почему могут не одобрить рассрочку на телефон

Как повысить шансы получить кредит на выгодных условиях

По данным НБКИ, в прошлом году банки начали отклонять больше заявок на потребительские кредиты. Положительное решение получила только треть потенциальных заемщиков. Казалось бы, финансовые учреждения могли бы заработать на увеличении спроса на займы, но они выбрали другую тактику: тщательнее проверять клиентов и выдавать кредиты реже, но в большем объеме.

Есть несколько причин, на основании которых клиенты чаще всего получают отказы по заявкам на кредит. И мы знаем, как исправить положение.

1. Уровень дохода

Это первый показатель, который оценивает финансовое учреждение во время рассмотрения заявки. Необходимо, чтобы размер зарплаты был как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа по кредиту. В противном случае заемщика считают неплатежеспособным и относят к группе риска неуплаты из-за большой финансовой нагрузки.

Другой фактор риска – слишком частые смены места работы, даже если заработная плата от этого становится выше. Банку необходимо иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вносить ежемесячные платежи и не допустит просрочки во время очередных поисков работы. Из-за этого многие кредитные организации прописывают в требованиях к заемщику минимальный непрерывный стаж работы, который составляет 3-4 месяца.

Отказ в кредитовании могут получить и клиенты с высоким доходом. Относится это к индивидуальным предпринимателям и стартаперам. Финансовое учреждение может отнести их к числу заемщиков с нестабильным доходом, даже если в реальности дела обстоят иначе.

Как исправить ситуацию

При наличии низкой зарплаты нужно максимально уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Сделать это можно путем увеличения срока кредитования.

Индивидуальным предпринимателям можно перестраховаться и предоставить банку финансовую отчетность либо найти поручителя.

При наличии у клиента высокого дохода банку может показаться подозрительным, что клиент хочет взять займ на покупку бытовой техники. В таком случае важно суметь аргументированно объяснить, почему сейчас кредит действительно необходим.

2. Неподходящий возраст

У каждого банка свои требования к возрасту заемщика. Одни готовы кредитовать с 18 лет, другие – с 21 года. Нередко отказы получают даже те, кто подходит под возрастные цензы. Чаще всего это студенты, пенсионеры и клиенты предпенсионного возраста.

Как исправить ситуацию

Выход здесь только один – подобрать кредитную организацию, которая захочет сотрудничать.

3. Умышленный или случайный обман

Предоставить в заявке ложную информацию о себе можно не только умышленно, но и по невнимательности. Правда, у сотрудников банка нет ни времени, ни желания разбираться в ситуации. Отказать в кредитовании гораздо проще.

Как исправить ситуацию

Не торопиться во время заполнения заявки и проверять правильность указанной в ней информации.

4. Проблемная кредитная история

Скрыть от банка наличие просрочек, даже если они были в прошлом и в другом финансовом учреждении, невозможно, так как информация об этом фиксируется в бюро кредитных историй. Также там есть информация и о других задолженностях: по штрафам, оплате коммунальных и т.д.

Противоположная ситуация, которая тоже не способствует появлению доверия к клиенту – полное отсутствие кредитной истории. В таком случае банку сложно угадать, как клиент будет вести себя в качестве заемщика и не всегда готов пойти на риск.

К слову, «пустая» кредитная история может быть не только когда клиент ни разу в жизни не брал кредиты, но и если закрыл их более 10 лет назад. Спустя этот срок данные из БКИ удаляются.

Как исправить ситуацию

Исправление кредитной истории – дело непростое. Можно попытаться создать образ «ответственного заемщика», чтобы вызвать доверие банка. Для этого необходимо получить кредит на мелкую бытовую технику и добросовестно его выплачивать или начать активно пользоваться кредиткой, не забывая вовремя погашать задолженность или вносить ежемесячные платежи.

5. Особые правила банка

Их никогда не описывают в требованиях к заемщику, но определенные «скрытые» критерии оценки клиентов есть в каждом финансовом учреждении. Поэтому одни банки действительно готовы выдавать кредиты абсолютно всем, кто подходит по возрасту, а в других взять займ, к примеру, пенсионерам, невозможно, хотя по официальным правилам те могут подать заявку на кредит.

Также существует неофициальный черный список заемщиков. Попасть в него могут не только «злостные неплательщики», но и «скандалисты».

Как исправить ситуацию

В этом случае что-то изменить, чтобы повлиять на решение банка, невозможно, так как неизвестно, что нужно менять. Единственный вариант – поинтересоваться наличием особых правил у менеджера. Вероятность того, что он расскажет правду, небольшая, но все же есть.

6. Ошибка

К примеру, во время подачи заявки выясняется, что у клиента уже есть незакрытый заем, хотя в самом деле его нет. Причина этому – системный сбой или невнимательность сотрудника во время введения персональных данных заемщика. В любом случае – ситуация не из приятных.

Как исправить ситуацию

После решения проблемы можно оформить повторную заявку.

Необходимо понимать, что сотрудники банка имеют право не разглашать причину отказа в кредитовании и обжаловать решение финансового учреждения невозможно. Поэтому узнать, почему не удалось получить займ, невозможно. Следование указанным выше советам позволит увеличить шансы одобрения заявки в несколько раз.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

Почему отказывают в рассрочке на телефон

Решил купить телефон в рассрочку, оформлял через Связной. Подали заявки и все банки мне отказали… как узнать причины отказа в рассрочке и что сделать, чтобы рассрочку одобрили? Матвей.

Здравствуйте, Матвей! Честно говоря, объяснить точные причины отказа в Вашей кандидатуре на предоставление рассрочки мы затрудняемся – для ответа на этот вопрос нам необходимо узнать конфиденциальную информацию о Вашей личности и данные по размеру заработка. Ни в коем случае не просим оглашать эти данные! Для поиска исчерпывающего ответа на Ваши вопросы советуем ознакомиться со статьёй ниже – в ней мы постарались максимально подробно рассмотреть эту проблему.

Проблема отказа банка в выдаче рассрочек и кредитов знакома многим гражданам: чаще всего, банковские сотрудники просто оглашают вердикт, никак не аргументируя свой ответ. Из-за этого большинство заёмщиков не может выстроить свои предположения касаемо их отказа об оформлении. Ниже будут рассмотрены главные причины отзыва заявок по рассрочкам. Из статьи вы узнаете почему банки отказывают в рассрочке и не дают её в вашем случае. Что делают люди, которым не одобряют телефон в кредит, почему не всегда плохая кредитная история является причиной отказа. Как получить потребительский кредит на покупку телефона, если вам уже отказали в рассрочке на телефон.

Почему банки отказывают в рассрочке

Перед тем, как назвать основные поводы для отказа в выдаче рассрочки, стоит понять, как происходит данная аналитика об одобрении кандидатуры заёмщика. Подавляющее большинство финансовых и кредитных организаций рассматривает заявки по рассрочкам через алгоритмы искусственного интеллекта: в процессы аналитики поступают оформленные заявки. Их данные анализируются в математических вычислениях, и итоговый ответ в виде потенциальной цифры риска уходит в серверную банка – оттуда уже и отправляются ответы по заявкам.

Таким образом, определить точные причины в отказе банков в выдаче рассрочки нельзя – принцип работы данных систем известен только узкому кругу лиц. Однако можно назвать те параметры, которые влияют на вынесение одобрительного вердикта. Если один из данных пунктов или даже несколько будут так называемыми «болевыми точками» кредитора, то банк откажется от потенциальных рисков и не согласится выдавать рассрочку своему клиенту. Ниже представлены главные из них.

4 причины отказа

Возраст

Возраст условного заёмщика, которому с большей вероятностью одобрят заявку на рассрочку, варьируется в пределах от 25 до 45 лет. Возраст риска по выдаче кредитных услуг делится на два вида: от 18 до 25 (в эту группу входит неплатежеспособный пласт граждан, являющийся в своем большинстве студентами, школьниками и низкооплачиваемыми работниками) и от 45 до 70 (в этой категории состоят граждане с риском потери своей трудоспособности). Таким образом, банк охотно рассматривает кандидатуры по выдаче рассрочек только от самой платежеспособной аудитории – остальной возрастной коэффициент будет находиться в меньшем приоритете.

Кредитная история

Опыт кредитных операций заёмщика с другими банками также фиксируется при анализе заявки. Что подразумевается под кредитной историей? Вопреки ошибочному мнению сюда входят не только долговые обязательства и нарушения договоров с банком-кредитором. Базой заёмщиков пользуются все банки вне зависимости от конкретного филиала. Так, если у претендента по одобрению рассрочки фиксировались какие-либо штрафы или просрочки по другим кредитам, то банковские сотрудники не станут рисковать своими средствами и откажут должнику.

То же касается заёмщика с отсутствующей кредитной историей: при условии неиспользования кредитных услуг ему с большой вероятностью не одобрят рассрочку на крупную сумму. Для начала ему придется взять кредит с меньшими рисками для банка.

Ежемесячный доход

Пожалуй, основную роль в вынесении вердикта кредитора играет именно этот пункт. Доход высчитывается, как правило, из средней суммы ежемесячных поступлений на счет заёмщика. Причем сам по себе данный доход никак не интересен банку – важно его соотношение к стоимости желаемого товара (в нашем случае телефона). Объясним простыми словами: если гражданин желает купить телефон, стоимость которого составляет 30-40 тыс.руб., желательно иметь доход хотя бы в пределах данной суммы. Если конечный доход существенно ниже общей стоимости товара, то банк стопроцентно откажет в предоставлении рассрочки.

Другие кредиты

Последний пункт, которым руководствуется банк при одобрении заявок, – это наличие у его клиента параллельных кредитных обязательств перед другими банками. Если у гражданина есть дополнительные кредиты, особенно ипотека, шансы на успешное оформление рассрочки, даже на относительно недорогой телефон, могут существенно снизиться. Конечно, сам факт несения долговых обязательств не играет особой роли: принимается только размер ежемесячных выплат и остаточная сумма по кредиту.

Проще говоря, при условии наличия кредита на сумму 30.000 рублей и ежемесячным платежом в 3.000 рублей банк не станет отклонять заявку на рассрочку, если заёмщик своевременно производит выплаты. Однако если на его имя будет оформлена ипотека с ежемесячным взносом в 35.000 рублей, а его основной ежемесячный доход составляет примерно 70.000 рублей, то банк, скорее всего, откажет в предоставлении рассрочки.

Как повысить вероятность одобрения

Чтобы увеличить шанс на предоставление рассрочки, стоит заблаговременно проанализировать свою платежеспособность с точки зрения банка. Если покупатель телефона не имеет достаточного заработка и официального трудоустройства, то лучше всего ему попробовать оформить рассрочку на имя другого заёмщика. Им может стать любое доверенное лицо: родственник, близкий друг, супруг или родители.

Ни в коем случае не стоит подавать заявку на рассрочку без упоминания на её полях данных о месте работы: безработные граждане могут получить кредиты только в самых низко рейтинговых организациях по микрозаймам – остальные банки в 100% случаев откажутся от сотрудничества с подобным заёмщиком.

Второй вариант по получению одобрения на рассрочку: указание недостоверных данных в заявке. Конечно, введение банка в заблуждение может существенно попортить кредитную историю человеку, который решил пойти на риски. Однако никакой дополнительной ответственности перед законом такое действие не несет. По словам многих заёмщиков без официального трудоустройство, некоторые крупные банки могут одобрять заявки тем гражданам, которые работают в сфере услуг по договору (таксист, официант, фрилансер, переводчик, разнорабочий и т.д.). Достаточно просто указать в месте работы свою организацию, например, ЯндексТакси или название конкретного ресторана, и предоставить выписку с личного банковского счета, где будут фиксироваться ежемесячные отчисления по зарплате.

Портрет идеального заемщика

Образ гражданина, которому со стопроцентной вероятностью одобрят заявку на оформление рассрочки, выглядит следующим образом:

Обращаться ли за рассрочкой повторно?

Повторное оформление заявки по рассрочке, конечно же, делать стоит. Однако для отправки нового запроса в банк будет необходимо подождать какое-то количество времени: на опыте онлайн заявок в Тинькофф и Альфа-Банк (главные банки по выдаче рассрочек на телефоны) повторная заявка возможно лишь через две недели с момента отказа. У некоторых банков условия могут существенно разниться – для уточнения сроков по повторной отправке запросов следует обратиться в службу поддержки банка.

Главный нюанс при оформлении новых заявок: заёмщик должен изменить какие-то данные о своем доходе так, чтобы риски банка были существенно ниже по сравнению с прошлой заявкой. Простыми словами, если покупатель телефона в прошлый раз указал зарплату в 30.000 рублей, возможно, стоит повысить её размер до больших сумм. Желательно обновлять информацию о доходе без фанатизма – банковские системы имеют доступ ко многим ресурсам, чтобы подтвердить данные заёмщика, имеющие подозрительные детали.

Источник

Через какое время можно взять рассрочку после отказа банков?

Хотела взять кредит и оставила заявку, которую банк моментально одобрил. Через какое-то время, посоветовавшись, решила взять рассрочку в другом магазине на других условиях. В тот же день обратилась в этот магазин, но все банки отказали мне в рассрочке. Как позже объяснили консультанты, это произошло из-за того, что сразу после добровольного отказа от кредита я попыталась оформить новый.

Как долго можно находиться в таком блоке у банков? Через какое время можно попытаться снова взять рассрочку на товар?

Действительно, одной из причин отказа в рассрочке могло стать то, что вы за короткий срок подали много заявок на кредит. При этом часть банков могла отказать вам совершенно по другим причинам.

К сожалению, я не могу точно сказать, сколько нужно подождать до того, как подавать новые заявки. Так, если у вас все хорошо с доходом и ранее не было просрочек, то направить повторную заявку на кредит можно уже через 30—60 дней.

Но если ваша кредитная история и до этого была неидеальна, а после того, как банки отказали, вы направили еще больше заявок, лучше выждать не менее 90 дней.

Как банки узнают о заявках на кредит

Когда вы подаете заявку на кредит, информация об этом появляется в бюро кредитных историй — БКИ.

По закону источник формирования кредитной истории — тот, кто вправе подавать информацию в БКИ, например банк или МФО, — обязан сообщать о любых изменениях в ней в течение пяти дней. Но информация о запросе на кредит передается в БКИ очень быстро. Это нужно, чтобы отслеживать, куда человек подавал заявки и сколько, и так оценивать его кредитную нагрузку.

Например, банк видит, что человек обратился за кредитной картой или кредитом в несколько банков. Если все одобрят ему кредит, заемщик получит большую сумму, с которой может не справиться.

Если банк отказывает в кредите, он указывает одну из таких причин:

При этом если человеку часто отказывают в кредитах, другие банки могут подумать, что с ним что-то не так. Чтобы не рисковать, они тоже могут отказать.

Как победить выгорание

Почему банки отказали в кредите, хотя до этого одобрили

Некоторые покупатели погашают такой кредит досрочно — получают товар дешевле, не переплачивают проценты, а в кредитной истории появляется кредит, погашенный без просрочек.

Исходя из вашего вопроса, получается, что сначала вы подали заявку на кредит в один банк, после чего отказались от него и в тот же день направили другие заявки.

Если вы обращались именно за кредитом на товар, эта информация указывается в заявке и кредитной истории.

Все заявки на кредиты проверяет специальная система банка — скоринг. У каждого банка свои критерии проверки потенциальных клиентов.

Если скоринг выявляет, что от человека в один день пришло много заявок на покупку товара в кредит, банк понимает, что не сам заемщик разослал их, а посредник. Соответственно, проблем не возникает.

В таком случае по результатам скоринга банк может решить, что это сам человек разослал заявки. Учитывая, что вы направили много заявок в короткий срок, у банков возникают основания думать, что так срочно деньги вам нужны не на товар.

Отдельная проблема, что при отправке заявок в списке потенциальных кредиторов могут быть МФО. Обычно перед тем, как отправить заявки через магазин, заемщику предлагают ознакомиться со списком кредиторов. Увы, не все заемщики внимательно смотрят этот список, а через время узнают, что, оказывается, подавали заявку в МФО.

Хотя МФО начали активно сотрудничать с магазинами и предоставлять разные кредитные продукты по аналогии с банками, некоторые банки все еще с настороженностью относятся к клиентам МФО. Причина такая: чаще у МФО требования к заемщикам ниже, проценты выше, при этом сама специфика займов предполагает предоставление денег на короткий срок. Логично, что банк интересуется, почему заемщик не стал оформлять кредит на более выгодных условиях у него и обратился в МФО.

Еще может быть так, что вы просто не подошли под критерии некоторых банков. К примеру, из-за соотношения дохода и запрашиваемой суммы или кредитной истории.

Как узнать причину отказа в кредитах

Вы не написали размер вашего дохода и есть ли у вас другие кредиты. В любом случае рекомендую запросить кредитный отчет и посмотреть, какие причины отказа в кредите указаны по каждой заявке. Есть вероятность, что причиной отказа могло стать не только большое число заявок.

Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, через личный кабинет отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. В ответ вам придет таблица, в которой будут указаны все кредитные бюро, в которых хранится ваша кредитная история.

После этого запросите свою кредитную историю в каждом БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно. В полученных кредитных отчетах вы увидите причину, по которой каждый кредитор отказал вам в кредите.

Причиной отказа из-за большого числа заявок на кредиты банки, скорее всего, назовут кредитную политику кредитора. А если у вас есть другие кредиты и доход не очень высокий, банк укажет другую причину отказа — долговую нагрузку.

Когда можно обращаться за новым кредитом

Мнения о том, когда стоит повторно обращаться за кредитом, могут сильно различаться. Я советую подождать минимум 90 дней. Такой срок я называю, поскольку наверняка не знаю вашу историю с кредитами, сколько точно вы отправили заявок, какие именно это были кредиты и т. д.

Также рекомендую запросить кредитные отчеты, проверить информацию о причинах отказа и наличие ошибок. Если в причинах отказа будет указано «кредитная политика банка», я бы на вашем месте не рисковала и не подавала новые заявки минимум 60 дней. Обратите внимание, что к моменту подачи заявки ваш доход должен быть соразмерен запрашиваемой сумме кредита.

Как раз недавно один из читателей обращался ко мне за консультацией. Его сестра хотела взять кредит, но банк отказал. Она решила на этом не останавливаться, поэтому отправила несколько разных заявок на кредиты подряд в течение месяца. Все кредиторы отказали. Спустя несколько месяцев она обратилась за займом в МФО, которая тоже ей отказала. И это при том, что у нее есть доход и ранее не было просрочек.

В итоге сейчас у нее очень низкий кредитный рейтинг, а кредитная история состоит только из заявок и отказов по ним. С учетом ее запросов в МФО я порекомендовала ей ждать не менее полугода.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т⁠—⁠Ж отвечают

Источник

Как я покупаю телефоны в рассрочку

Максимальная экономия — четыре тысячи рублей с телефона

Я купил четыре телефона в рассрочку.

Проценты за покупку в рассрочку я ни разу не платил и все четыре раза получал «скидку» за досрочное погашение. Но все равно каждый раз с рассрочкой был какой-то подвох.

Моя экономия за четыре года — шесть тысяч рублей. Телефоны покупал в «М-видео», «Связном» и МТС. Эта статья — о моей последней покупке в «Связном».

Как устроена покупка в рассрочку

Почти в каждом магазине техники можно оформить покупку в рассрочку. Рассрочка бывает от продавца — это когда сам магазин позволяет клиенту платить по частям. Еще рассрочка бывает от банка. Формально это самый обычный кредит с процентами, поэтому покупатель при такой покупке подает через магазин заявку на кредит и подписывает кредитный договор. Все расчеты тоже идут через банк: взяли рассрочку на 10 месяцев, потом каждый месяц платите банку, а не магазину.

При такой рассрочке покупатель не переплачивает, потому что магазин, чтобы привлечь клиентов, делает скидку на товар. Сумма этой скидки и есть те проценты, которые получит банк. Подробнее о том, как устроена рассрочка, мы уже писали в отдельной статье.

Допустим, я купил телефон за 20 тысяч рублей. Оформил покупку через кредитный договор с банком, в нем указана стоимость телефона — 15 тысяч, и проценты за кредит — 5 тысяч. Если выплатить стоимость телефона раньше срока, можно сэкономить на процентах за кредит — заплатите всего 15 тысяч.

Закон не запрещает досрочно гасить кредит, как и выплачивать проценты только за время, когда пользовались кредитом. Правда, придется заранее сообщить банку о досрочной выплате. В законе прописан срок — за 30 дней до даты погашения. Но в договоре с банком может быть более короткий срок, поэтому проверяйте договор или уточните в службе поддержки.

Я сэкономил на покупке телефонов в рассрочку 6100 Р

Подводные камни при покупке в магазине

Навязывание дополнительных покупок. Беспроцентная рассрочка существует, но магазины иногда лукавят. К рассрочке прицепом идет обязательное условие — докупить что-то на определенную сумму.

Вот я покупаю в рассрочку и хочу сэкономить на процентах, но магазин просит еще обязательно заплатить 1600 рублей — за аксессуары. Например, мне так продавали чехол и защитное стекло. Я решил отказаться, а продавец сообщил, что так принято и ничего изменить он не может. В ответ я пригрозил, что пожалуюсь в Роспотребнадзор. Я вычитал, что по статье 16 закона «О защите прав потребителей» магазин не вправе требовать дополнительную покупку в обмен на скидку: магазин заявляет скидку за телефон — значит, обязан продавать по такой цене.

С этим продавцом договориться не получилось, и я в итоге ушел.

Может ли магазин навязывать услуги

В законе о защите прав потребителей действительно есть запрет на навязывание услуг. Продавец не может заставить покупателя купить стекло и чехол в придачу к телефону. Он может это предложить, а покупатель имеет право отказаться.

Если услугу навязывают или не продают товар по указанной цене, есть три варианта:

Доказать навязанные услуги не так уж просто. Если покупатель не договорился с продавцом и ушел, у него нет подтверждения, что он вообще хотел что-то купить, а ему навязывали чехлы и стекла. А если он все-таки заплатил за аксессуары, считается, что договор заключен добровольно: к чему теперь возмущения?

Но все-таки если проявить настойчивость, есть шанс добиться своего. Обширная судебная практика в пользу потребителей это подтверждает.

Навязывание страховки. Часто при оформлении рассрочки покупателю предлагают оформить полис страхования, от которого, по словам консультанта, отказаться нельзя. При этом плата за полис сводит на нет выгоду от досрочной выплаты.

В реальности отказаться от страховки можно. Тут действует то же правило, что и с навязанными покупками. Особенно предприимчивые покупатели не спорят: оформляют рассрочку со страховкой, а потом отказываются от нее.

Предлагают обычный кредит вместо рассрочки без переплаты. В другом магазине мне не стали навязывать дополнительные покупки, и мы сели заключать договор.

Продавец рассказал мне все условия рассрочки, я согласился. Он заполнил анкету с моими паспортными данными и информацией о работе и отправил ее в банки. Продавец не сказал, какие банки будут рассматривать мою анкету и по каким параметрам. Но для банка это обычная заявка на кредит: там оценивают по своим критериям, насколько клиент платежеспособен и точно ли он вернет деньги.

Сначала читать, потом подписывать

Продавец сказал, что это единственный банк, который откликнулся на мою заявку. Меня такой вариант не устроил, и я пошел дальше искать рассрочку.

Рассрочка в интернет-магазине

Я решил попробовать купить телефон через сайт магазина. Зашел на сайт «Связного», выбрал телефон и нажал «Купить в рассрочку». Выбрал схему «0-0-10»: это рассрочка на 10 месяцев без первоначального взноса и процентов.

Дальше мне надо было заполнить стандартную анкету: паспортные данные, место работы, зарплата. Никаких дополнительных услуг к рассрочке я не выбирал.

На все ушло пятнадцать минут.

Как я сэкономил на досрочном погашении

У меня были деньги, чтобы погасить рассрочку целиком. Через несколько дней после покупки я связался со службой поддержки банка, объяснил ситуацию, предупредил, что хочу выплатить всю сумму заранее, и уточнил размер платежа.

Сотрудник банка подтвердил, что я могу закрыть рассрочку досрочно, и объяснил, что для этого нужно сделать: внести на счет всю сумму до выбранной мной даты и обратиться в банк.

я сэкономил на досрочном погашении

Во всех случаях действовал по одной схеме: отказывался от дополнительных услуг и выплачивал кредит досрочно.

Источник