Как узнать застрахован ли кредит
Взял кредит, проверь страховку — привязана ли она к займу
Между заемщиком и страховой компанией возник спор, который решался в трех судебных инстанциях, — является ли досрочное погашение кредита основанием для возврата части страховой премии. Верховный суд решил, что нет
Взял кредит, посмотри на страховку — привязана она к займу или нет. Спорная ситуация возникла между Денисом Надымовым и страховой компанией «Благосостояние». Верховный суд принял решение, что в данном случае досрочное погашение кредита основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при его оформлении, не является.
Заемщик весной 2017 года взял крупный кредит в «Локо-Банке» со сроком погашения до 2024 года и договор страхования. Кредит был погашен досрочно — через три месяца. Заемщик потребовал 124 тысячи рублей излишне уплаченной страховой премии, поскольку страховка была оформлена на несколько лет при получении кредита. Страховщик отказался, и Надымов обратился в суд.
Суды первой и апелляционной инстанций встали на его сторону. Но страховщик не согласился, и дело дошло до Верховного суда, который согласился с финансовой организацией. Почему так произошло? Объясняет главный редактор «Агентства страховых новостей» Виталий Богданов:
— Здесь рассматривалось дело о довольно специфическом договоре страхования, нетипичном вообще для кредитного страхования. Что здесь послужило признаками и основаниями для того, чтобы не возвращать гражданину часть страховой премии? Первое — это договор страхования от несчастных случаев. Второе — страховая сумма по этому договору установлена абсолютно, сумма в рублях, и она не уменьшается и никак не связана с суммой задолженности гражданина по кредиту. А она действует весь срок страхования, оговоренный в договоре. И выгодоприобретателем по этому договору указано физическое лицо, потребитель цифровых услуг, или его родственники в случае смерти. Вот эти несколько признаков не типичны для договора кредитного страхования, потому что обычно страховая сумма по таким договорам страхования привязана к сумме текущей задолженности по кредиту. Кроме того, обычно выгодоприобретатель — это банк, поэтому эти детали дают основание полагать, что, в принципе, массового значения это решение не будет иметь. Вот массовое значение будут иметь поправки к Гражданскому кодексу, которые сейчас на рассмотрении в Госдуме. Да, они принесут большие изменения в сферу кредитного страхования, и они действительно направлены на благо граждан — потребителей страховых услуг.
— Решение Верховного суда каким-то образом может помешать принятию закона и повлиять на него?
— Никаким и нисколько. Данный случай — это частный случай.
Законопроект, предусматривающий внесение в Гражданский кодекс поправок, которые закрепят право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, Госдума приняла в первом чтении на прошлой неделе. Для получения средств от страховой компании заявить о возврате премии необходимо в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита. Если же договор страхования заключаются банком от своего имени, заявить о возврате средств необходимо в течение 10 рабочих дней.
Клиентам Сбербанка стала доступна в онлайн детальная информация о действующих договорах страхования
15 января 2020 года, Москва — На главной странице в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» появился раздел «Страхование». Теперь клиентам банка доступна детальная информация обо всех действующих договорах рискового страхования, оформленных в дочерних страховых компаниях Сбербанка «Сбербанк Страхование» и «Сбербанк страхование жизни».
Ранее в «Сбербанк Онлайн» уже было доступно оформление и продление договоров по рисковым договорам страхования. Теперь в мобильном приложении появился отдельный полноценный раздел «Страхование», в котором клиенты могут увидеть все свои договоры страхования, посмотреть дату начала и окончания договора, серию и номер страхового полиса, перечень страховых рисков и дополнительных сервисов. Кроме того, в новом разделе можно быстро связаться со страховой компанией.
В «Сбербанк онлайн» доступна информация о действующих договорах страхования по программам «Защита дома», «Защита карт», «Защита близких плюс», «Страхование путешественников», «Ипотечное страхование», «Защита от клеща», «Онкострахование», «Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов», «Страхование держателей кредитных карт».
Наталья Алымова, старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка:
«Для нас важно, чтобы клиенты могли не только оформить или продлить договоры в мобильном приложении Сбербанка, но и имели простой удобный доступ к детальной информации обо всех действующих договорах. В 2020 году мы сделаем доступными онлайн и сервисы постпродажного обслуживания, в частности, возможность заявить страховой случай, получить выплату, внести очередные платежи по многолетним договорам, подключить к договорам дополнительные сервисы. Наша задача – вывести в «Сбербанк онлайн» 75% сервисов, сопутствующих страхованию».
В «Сбербанке Онлайн» появилась информация по страховым договорам пользователей
На главной странице мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» появился раздел «Страхование». Об этом сообщили в Сбербанке, пояснив, что теперь клиентам кредитной организации доступны детальные сведения обо всех действующих договорах рискового страхования, оформленных в ее дочерних страховых компаниях «Сбербанк страхование» и «Сбербанк страхование жизни».
Ранее в «Сбербанке Онлайн» уже стало доступно оформление и продление договоров рискового страхования. «Теперь в мобильном приложении появился отдельный полноценный раздел «Страхование», в котором клиенты могут увидеть все свои договоры страхования, посмотреть дату начала и окончания договора, серию и номер страхового полиса, перечень страховых рисков и дополнительных сервисов. Кроме того, в новом разделе можно быстро связаться со страховой компанией», — отмечается в релизе.
В «Сбербанке Онлайн» доступна информация о действующих договорах страхования по программам «Защита дома», «Защита карт», «Защита близких Плюс», «Страхование путешественников», «Ипотечное страхование», «Защита от клеща», «Онкострахование», «Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов», «Страхование держателей кредитных карт».
«В следующем году мы сделаем доступными онлайн и сервисы постпродажного обслуживания, в частности возможность заявить страховой случай, получить выплату, внести очередные платежи по многолетним договорам, подключить к договорам дополнительные сервисы», — рассказала старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Наталья Алымова.
«Наша задача — вывести в «Сбербанк Онлайн» 75% сервисов, сопутствующих страхованию», — добавила она.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Как узнать застрахован ли кредит
Банки, при выдаче кредитов на срок от года, стараются страховать риски, из-за этого клиентам предлагают привлечь поручителей, оформить залог или страховку. Если заемщик застраховал кредит, в случае его смерти долг перейдет страховой компании. Но кто будет выплачивать кредит, если заемщик ушел из жизни, не оформив страховку? Узнайте, кто выплачивает кредит после смерти заемщика и разрешается ли наследнику отказаться от долга.
Кто платит долги?
Если заемщик оформил долгосрочный кредит без страховки и скоропостижно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследополучатели. Когда есть страховка, долг переходит страховой компании. Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно он и будет выплачивать долги после смерти заемщика. При вступлении в наследство преемник обязан вернуть задолженность банку.
Когда у покойного нет поручителей и наследников, и не оформлен страховой полис, имущество такого заемщика приобретает статус выморочного. Это означает, что все права на имущества, включая долги, переходят к государству. Имущество покойного заемщика выставляется на продажу, часть вырученных денег идет в счет погашения долга, другая уходит государству. Если размер долга превышает стоимость имущества, кредитор получает только часть денег.
Переход кредита по наследству
В соответствии со статьей 1175 ГК РФ кредит переходит по наследству, когда наследник вступает в права на имущество покойного. Наследополучатель будет выплачивать долги умершего заемщика в соответствии с долей наследуемого имущества.
Пока наследополучатель не вступит в права по наследству, пени, штрафы и проценты банк не начисляет.
Долги по наследству переходят в следующих случаях:
правопреемник получил наследство через шесть месяцев после смерти заемщика;
покойный заемщик не оформлял страховку жизни;
наследодатель получил в свое распоряжение ценные вещи, драгоценности, ТС, имущество.
Обязательства покойного, которые касались его лично, прекращают действовать после смерти. Например, алименты и штрафы ГИБДД.
Можно ли отказаться от выплат долгов по кредиту покойного?
Сделать это разрешается в том случае, если наследополучатель откажется от имущества. В этом случае ничего выплачивать не нужно. Но вы вправе обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации долга или рефинансировании. Кредитные компании охотно идут на такие сделки, т. к. понимают, что могут потерять деньги и никто не будет выплачивать долги.
Как оплатить долги по унаследованному кредиту?
Если получили кредит по завещанию, разрешается выплачивать долги на имя покойного. Банку не важно, кто погашает долг, главное, чтобы платежи поступали вовремя. Сохраняйте чеки — они будут доказательством выплаты долга за умершего заемщика. Когда наследников несколько и возникают споры при распределении имущества умершего, тот, кто оплачивал долги за покойного, получит по решению суда большую часть имущества.
Когда вступаете в право на наследство и получаете вдобавок долг по кредиту, знайте, что обязательства по выплате долгов наступают с даты смерти наследодателя. Но официально распоряжаться имуществом умершего разрешается после того, как нотариус выдаст свидетельство. Не затягивайте поход в банк после смерти должника. Предъявите свидетельство о смерти заемщика и скажите, что вы вступаете в права наследования и собираетесь выплачивать кредит. Попросите об отсрочке по уплате, если нет денег, и ждите вступления в право на наследство. Банк пойдет навстречу и предоставит кредитные каникулы на шесть месяцев, потому что кредитору невыгодно терять деньги.
Как выплачивать застрахованные кредиты?
Когда банки выдают кредиты заемщикам на долгосрочный период и под низкие процентные ставки, кредиторы предлагают клиентам страхование жизни. После заключения полис работает в обе стороны: в пользу должника и кредитора. Если клиент умирает, остаток долга обязуется выплатить страховая компания. Платить наследополучателю в этом случае ничего не придется.
Но все эти обстоятельства смерти должны прописывают в страховом договоре. Если компания необоснованно отказывает в выплатах, наследополучатель вправе подать документы в суд. Если правильно составить иск, удастся выиграть дело, заставить страховую компанию рассчитаться с долгами по кредиту и получить компенсацию.
Выплаты долга по кредиту под залог
Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат денег путем продажи собственности. У наследников есть три варианта.
Получить в собственность имущество удастся только после выплаты долга покойного заемщика. График выплаты кредита пересмотрят.
Если на собственность никто не претендует, банк выставит недвижимость на аукцион и заберет все деньги.
Когда у наследников нет денег, чтобы рассчитаться с долгами усопшего, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть денег забирает себе, остальные в равной степени распределяются между наследниками.
Когда наследник обязан платить кредит за покойного?
Родственники усопшего не будут платить кредит умершего в том случае, если отказались от наследства. Но если близкие люди владеют ценными вещами умершего и пользуются его деньгами, кредитор вправе потребовать вернуть долг. Когда наследники получили деньги, имущество или транспортное средство умершего, они несут ответственность перед банком. И если они откажутся выполнять требования банка, кредитор вправе подать иск в суд и выиграет дело.
Например, заемщик жил в браке и взял кредит на себя на 1 млн руб. Но скоропостижно скончался. У него в собственности была квартира и депозит в банке. Жена сняла деньги, но отказалась платить за долги мужа. В этом случае кредитор подаст в суд и взыщет остаток долга, включая пени по договору.
Кратко: кто выплачивает долг после смерти заемщика?
Если покойный заемщик оформлял страховку жизни, долги по кредиту будет оплачивать страховая компания.
Когда страховки по долгосрочному кредиту нет, обязанность по выплате долга переходит на наследополучателя.
Страховая компания вправе отказаться от выплат долгов по кредиту умершего заемщика, если обстоятельства смерти не соответствуют условиям договора.
Наследник вправе отказаться от выплаты долгов, если откажется от имущества и ценных вещей покойного.
При оформлении кредита под залог, банк будет требовать возврат денег путем продажи имущества. Наследополучатели вправе отказаться от имущества, тогда деньги заберет кредитор или согласиться на продажу по аукциону и получить часть денег после оплаты долга.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.
Страховка кредита в случае смерти заемщика
Порой даже самые близкие люди не в курсе финансовых дел своих родственников. Только после похорон, иногда далеко не сразу, они выясняют, что за покойным есть задолженность. При этом банк будет продолжать начислять проценты и штрафы до той поры, пока не получит документ о смерти заемщика, и опротестовать их будет крайне сложно.
Страхование кредита на случай подобных обстоятельств –это один из возможных способов позаботиться о наследниках. Получить страховую выплату даже на веских основаниях будет достаточно сложно. И все-таки лучше предусмотреть и такой невеселый ход событий и приобрести полис.
Если наступил страховой случай по кредиту при смерти заемщика
Срок вступления в наследство составляет 6 месяцев с того дня, когда произошла гибель завещателя. Только через полгода родственник (или несколько близких) получают право зарегистрировать на себя причитающееся им имущество. Одновременно с этим они принимают на себя долговые обязательства умершего.
Как правило, к этому моменту уже накапливается приличный штраф за неуплату. Избежать этого можно следующим образом:
Виды страхования кредитных рисков
Часто заемщики не разбираются в том, какой именно договор им предлагается. Более того, банк порой подает информацию так, что приобретение страховки выглядит неминуемым.
На самом деле существует всего два вида:
А вот остальные страховки – например, жизни заемщика, от несчастного случая, от потери трудоспособности в результате заболевания и т.д. – это все примеры добровольных видов. И финансовая организация не может обязать приобрести их.
Впрочем, у банка есть рычаги влияния. Один из них – право не объяснять причину отказа в кредитовании. И нередко именно нежелание расходовать дополнительные средства на страховку оборачивается для заемщика неудачей в поучении займа.
Направление страхования
Клиент может получить предложение защитить себя от следующих проблем:
Нестраховым может оказаться случай, если у пострадавшего в крови обнаружились следы алкоголя. То есть, на одну доску ставится пьяный человек, инициировавший аварию, и, скажем, застрахованный пассажир такси, который возвращался с корпоратива и попал в беду.
Другой пример – травмы, полученные в ходе занятий экстремальными видами спорта. Очевидно, что застраховаться от этих проблем можно и нужно, но это другой полис, и цена у него выше.
Какие функции у страховки в случае смерти заемщика
При оформлении кредита клиент заключает договор личного страхования. Он направлен на то, чтобы в ситуации наступления страхового случая обязательства скончавшегося были выполнены компанией-страховщиком.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской федерации*, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями по страховому договору становятся его наследники. Другими словами, на основании полиса и документов о смерти долги заемщика могут быть выплачены из средств компании-страховщика.
Задача наследников – доказать и подтвердить документально, что обстоятельства ухода из жизни их родственника соответствуют страховому случаю, описанному в условиях договора.
Какие долги передаются по наследству
Чтобы понять, за что придется платить, а за что нет, нужно разобраться с самим определением. Юридически в России наследством считаются:
Все, что связано с понятием личности умершего, а именно:
Долг по кредиту в данном случае является имущественной обязанностью. Поэтому его возврат ложится на плечи правопреемников.
Особенности наследования долгов
В каких случаях долг не наследуется
Порой финансовые обязательства заемщика столь велики, что родственники с ужасом обнаруживают: они не в состоянии их погасить. В этом случае есть два способа выхода.
Первый – отказаться от права вступления в наследство. Если наследник определен завещанием, он может написать заявление об отказе и отдать его нотариусу. Если наследственное производство не открывалась, через 6 месяцев право наследования истекает автоматически.
Второй – использовать страховку, оформленную заемщиком на случай своей смерти. Если нет достоверной информации, была ли она, стоит обратиться в организацию, выдавшую кредит, с пакетом документов:
В каких случаях происходит отказ в выплате страховой суммы
Смерть близкого человека – огромное горе, и очень трудно взглянуть на это событие прагматично. Но в случае общения со страховой компанией это придется сделать, более того – свою позицию предстоит подтверждать документально. А в ряде ситуаций это бывает крайне сложно.
Для того чтобы отстоять свою правоту, нужно будет предоставить медицинскую документацию. Но если покойный не подписал бумаги о том, что его личные данные и информация о них могут быть переданы частным лицам, в частности наследникам, получить выписку из карты будет очень сложно, а порой и невозможно.
Нестраховыми считаются летальные исходы, вызванные:
Без вины виноватые: наследства нет, а банк требует оплатить долг
Иногда люди умирают, не оставляя ничего своим близким. Соответственно, вопрос о вступлении в наследство не возникает в принципе.
Но вот выясняется, что у покойного был кредит, за ним числится долг, и банк хочет его вернуть. И очевидно, что в первую очередь он обратится к родственникам. Причем переговоры могут вести коллекторы и действовать достаточно напористо.
Что необходимо знать наследникам?
*В случае одобрения сумма займа составляет от 5 000 до 100 000 рублей. Заявление подается на сумму займа от 5 000 до 100 000 рублей после рассмотрения сумма выдаваемого займа может быть меньше запрашиваемой, но не ниже 3 000 рублей. При условии полного досрочного возврата суммы займа за 10 дней процентная ставка составит 0%. Клиентам, впервые и повторно получающим займ, он выдается на срок: 63 календарных дня: 1) на сумму от 5 000 до 15 000 рублей (5 000, 9 000, 10 000, 15 000 рублей), процентная ставка со дня следующего за днем выдачи займа и по день возврата займа включительно составляет 0,09% в день (32,85% годовых) или 1% в день (365% годовых); 2) от 5 000 до 15 000 рублей, процентная ставка со дня следующего за днем выдачи займа и по день возврата займа включительно составляет 1% в день (365% годовых); на срок 170 календарных дней на сумму 15 000 или 30 000 рублей, процентная ставка – 0,99% в день (361,35% годовых). Предоставление второго и последующего займа клиентам на сумму от 40 000 рублей до 100 000 рублей возможно ранее, но не более чем за 1 год до даты подписания ими заявления о предоставлении потребительского микрозайма, получавшим у ООО МКК «Страна Экспресс» микрозайм (-займы) и соответствующим в совокупности иными критериями, перечисленными в пункте 6.1. Правил предоставления потребительских микрозаймов ООО МКК «Страна Экспресс» (https://stranaexpress.ru/documents) на следующих условиях: на срок 170 календарных дней: 1) на сумму 40 000 или 50 000 рублей, процентная ставка – 0,99% в день (361,35% годовых; 2) на сумму 75 000 или 100 000 рублей, процентная ставка – 0,35% в день (127,75% годовых).
Займы доступны гражданам России, Таджикистана, Узбекистана, Азербайджана, Казахстана, Грузии, Кыргызстана, Молдовы, Беларуси, Украины и Армении от 18 до 75 лет включительно. Займы выдаются наличными в пунктах обслуживания или при выполнении условий, предусмотренных Правилами предоставления потребительских микрозаймов, доступны для получения на карты Мир, Visa или Mastercard (в т.ч. Maestro), эмитированные любым банком РФ. Заемщики, не находящиеся на обслуживании у ООО МКК «Страна Экспресс» (в т.ч. впервые получающие займ), оформляющие займ с помощью приложении «Денежные переводы KoronaPay» версии 3.82.0 (для Android OS) и 2.89 (для iOS) или более поздней, могут получить займ только на банковскую карту. Информация о доступности получения займа на карту отобразится в мобильном приложении «Денежные переводы KoronaPay». Условия действительны на 08.12.2021 г.
**Срок рассмотрения заявления на заем не более 48 часов, в случае необходимости дополнительной проверки документов и (или) технических сбоев в работе до 5 рабочих дней. Подробная информация об услуге – на сайте https://stranaexpress.ru в разделе «Документы». Займ предоставляет ООО МКК «Страна Экспресс» Рег. № в Гос. реестре МФО 2120719001908 от 07.08.2012 г., (г. Новосибирск, ул. М. Джалиля, 11, офис 116, ОГРН 1121902000879). Услуги по переводу денежных средств без открытия банковского счета предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968.
Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC. Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc.