Как узнать долги наследодателя
Как быстро узнать о кредитах умершего, чтобы не было просрочек?
У моей знакомой недавно умер муж. Вскоре после этого на его телефон позвонили из банка и спросили, когда же будет внесен платеж по кредиту. Моя знакомая про этот кредит не знала: муж получил его и гасил самостоятельно.
Сколько долгов у умершего, в каких банках или кредитных организациях, застрахованы ли они — это важные обстоятельства при наследовании: ведь если наследник принимает наследство, то вместе с долгами.
Как можно узнать, сколько долгов и в каких банках было у умершего человека? Учитывая, что он не говорил, что у него кредит в каких-то банках. Если бы говорил, то все было бы просто и очевидно, но так ведь бывает не всегда.
Бюро кредитных историй выдают эту информацию только лично человеку. Конечно, можно попробовать сделать запрос через учетную запись умершего на сайте госуслуг, если знаешь пароль. Но это незаконно и, я думаю, такие учетные записи быстро блокируют.
Есть ли возможность законно узнать о кредитах и долгах человека после его смерти? Как следует действовать, чтобы получить у бюро кредитных историй эту информацию?
Может ли бюро кредитных историй дать информацию наследнику или это незаконно? А если может, то только после вступления в права наследования?
А нотариусу, который ведет наследственное дело, БКИ может сообщить, в какие банки обращался умерший? Чтобы нотариус отправил запросы про кредиты уже в конкретные банки, а не во все, что в голову придут.
Аркадий, вы правы: бюро кредитных историй не выдаст информацию о кредитах, если туда обратятся родственники заемщика. Узнать, какие кредиты есть у умершего, можно через нотариуса: он откроет наследственное дело и отправит запросы во все кредитные бюро.
Со страховкой все немного сложнее.
Как узнать о кредитах
Согласно государственному реестру, в России 13 бюро кредитных историй. По закону банки, МФО и кредитные кооперативы обязаны передавать информацию хотя бы в одно БКИ. Кредитор сам выбирает, в какое бюро направлять информацию, и может сотрудничать сразу с несколькими бюро.
Чтобы узнать, где хранится кредитная история конкретного человека, нотариус может направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Такое возможно, только если заемщик — субъект кредитной истории — умер.
Наследникам надо обратиться к нотариусу с заявлением об открытии наследственного дела и просьбой проверить информацию в БКИ. Нотариус сделает запрос в ЦККИ и нужные БКИ. БКИ должны ответить в течение трех рабочих дней со дня получения запроса — станет понятно, в каких банках есть кредиты.
Советую не откладывать вопрос, чтобы как можно быстрее связаться с банками, в которых есть кредиты, — еще до фактического вступления в наследство.
Через 6 месяцев после смерти наследодателя кредитор может обратиться в суд, чтобы взыскать долг с наследников умершего. До этого момента есть шансы договориться с банком о льготных выплатах — к примеру, в рассрочку и без начислений.
Если окажется, что кредитов много, а имущества мало, то в наследство можно не вступать.
Как узнать о страховке
Если человек застраховал задолженность перед банком, информация об этом может быть у кредитора. Спросите у банка, оформлялась ли страховка. Чтобы дать ответ, банк может попросить свидетельство о смерти. Дальше все будет зависеть от банка: он сразу сообщит, есть ли страховка, или даст ответ через несколько дней.
Если же дело касается других видов страхования, то узнать о наличии страховки будет проблематично. Поищите страховой полис дома или в электронной почте застрахованного. Возможно, страховая компания когда-нибудь позвонит на номер застрахованного, чтобы предложить новую страховку или уточнить личные данные.
Кредитная история может пригодиться и здесь. Если вы обращаетесь к нотариусу за данными о кредитах умершего, попросите его заодно посмотреть, были ли в кредитной истории запросы от страховых компаний. Возможно, удастся вычислить ту компанию, где была оформлена страховка.
Совет всем читателям
Храните документы о вкладах, кредитах, инвестициях и страховках так, чтобы ваши близкие знали о них и могли в них разобраться.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Хотим не вступать в наследство из-за долгов отца, но оставить себе квартиру в ипотеке
Мы застряли в проблеме. Отец семейства внезапно ушел из жизни. После его смерти обнаружились незакрытые кредиты, которые он втайне брал на развитие всяких бизнесов. У него мало что получалось, хотя он убеждал всех, что вcе в порядке. Также он взял на себя ответственность за ипотечные платежи, но не платил года два.
После его смерти жена и две дочери не приняли наследство, так как не потянули бы вскрывшиеся долги. Но с ипотекой проблема. В договор вписаны четыре человека: отец, мать и две дочери. Банк не хочет исключать отца из договора ипотеки. Суды не помогают с этим. Все неявно склоняют нас к принятию наследства.
В вашей ситуации есть два варианта. Первый — вступить в наследство и распределить долю отца в квартире между вдовой и дочерьми. Плюс этого варианта в том, что вся квартира будет в собственности семьи. Минус: бизнес-кредиторы смогут претендовать на стоимость доли отца и иного имущества, если оно у него было.
Но какой бы вариант ни выбрали вдова и дочери, с банком по общей ипотеке им придется расплатиться в любом случае из-за солидарности долга.
Что происходит с долгами умершего
По закону в наследство входит имущество, которое принадлежало умершему, а также вещи, имущественные права и обязанности. То есть вдова и дочери наследует как долю отца в ипотечной квартире и другое имущество, так и его долги.
Обязательства прекращаются со смертью должника, только если они связаны с личностью умершего. Например, если бы отец обещал написать кому-то картину, это обязательство не перешло бы по наследству. Но обязанность вернуть деньги банку и бизнес-кредиторам личного характера не носит и поэтому переходит к наследникам.
Наследники первой очереди по закону — это дети, супруг и родители умершего. То есть при отсутствии завещания по долгам наследодателя отвечают не только дочери и жена, но и его родители. Для этого они должны были принять наследство в течение шести месяцев после смерти сына. Это могло бы снизить долговую нагрузку каждого.
Факт принятия наследства доказывает тот, кому это выгодно. Обычно это сами наследники. Но если вы пишете, что уже прошли какие-то суды, то, вероятно, это были кредиторы умершего отца.
Как не платить по кредитам умершего
Кредиты умершего можно было как унаследовать, так и отказаться от них. Вот как построена система наследования долгов.
Отказ от наследства. Если наследники не делали ничего, чтобы принять наследство, отказаться от него можно было через нотариуса в течение полугода после смерти наследодателя.
Если наследники фактически приняли наследство, например проживали в квартире умершего, полностью отказаться от наследства можно только через суд.
К примеру, в поселке Амурской области дочь и сын, которые больше 20 лет не общались с отцом, буквально несколько раз зашли в его обветшалый дом. Суд признал, что так они фактически приняли наследство.
Дети не отказывались от наследства ни через нотариуса, ни через суд. Дом был ипотечный, и суд разрешил банку выставить его на торги. Скорее всего, деньги от продажи дома не покроют весь долг перед банком, и дети-наследники останутся с испорченной кредитной историей.
Их бабушка такой участи избежала: она не приезжала в дом сына.
Если наследников нет, имущество становится выморочным: квартира переходит в социальный жилищный фонд города. Долги город выплатит в размере стоимости выморочного имущества.
Ограничение ответственности по принятым долгам. Если наследники принимают наследство, то они отвечают по долгам умершего только в пределах размера унаследованного имущества.
Часто вопросы по кредитам умершего наследники решают с банками в индивидуальном порядке.
Если бы вдова и дочери приняли наследство, то кредиторам они отдали бы только имущество, оставшееся от отца, — его долги считались бы погашенными. Свои деньги они отдавать не обязаны.
При этом на ипотечную квартиру может претендовать только банк, который выдал на нее кредит. По закону предмет залога неприкосновенен для других кредиторов — забрать его может только тот, в чью пользу зарегистрирован залог.
Кредиты умершего супруга. Есть личные долги человека, которые либо наследуются, либо нет, и долги одного из супругов — они могут быть как его личными, так и общими с другим супругом.
Обязательства супругов признаются общими, только если доказано, что кредит потрачен на семейные нужды.
Если супруги не жили вместе и в этот период кто-то из них взял кредит, суд может признать, что это его личный долг. Но только если кредитные деньги не были потрачены на семью.
Получается, в вашей ситуации важны два фактора:
Кредиторы могут и не заявить требования о возврате общего долга, но если заявят, то вдова должна доказать, что у нее не было общего хозяйства с мужем, он не советовался с ней по поводу того, на что пойдут кредитные деньги, и тратил их не на то, что могло бы принести пользу семье.
Если жена докажет, что это личный долг мужа, действует общее правило о наследовании: по долгам умершего она будет отвечать в пределах унаследованного имущества. Если муж купил в кредит машину и жена иногда ею пользовалась, за долг по кредиту вдова отвечает не как наследница, которая может отказаться от наследства, а как супруга: деньги придется вернуть полностью как солидарный супружеский долг.
Что с долгами по ипотечному кредиту
Хотя умерший обещал платить ипотеку самостоятельно, по документам заемщиками были и остаются его супруга и дочери. По закону банк может требовать вернуть долг от любого солидарного должника или всех сразу.
Почитайте кредитный договор: в нем должно быть указано, что все заемщики отвечают перед банком за возврат долга солидарно. Под договором подписались все члены семьи, и юридическое значение имеет письменный договор, а не устные договоренности с умершим отцом.
Банк выдавал деньги всей семье, а не только отцу. С наследством обязательства по ипотечному кредиту никак не связаны.
Например, в Великом Новгороде умерла женщина с долгами почти на 3 млн рублей. Ее муж обратился к нотариусу и написал отказ от наследства — так ему удалось снять с себя ответственность по потребительскому кредиту. Но по ипотечному кредиту вдовец был созаемщиком — отказ от наследства для него ничего не изменил.
Суд поделил обязанности по ипотечному кредиту между мужем умершей и другими наследниками — матерью и сыном. Про то, в каких долях родственникам будет принадлежать квартира, в решении не сказано.
Получается, если бы супруга и дочери умершего не были созаемщиками по ипотечному кредиту, то есть самостоятельными сторонами кредитного договора, было бы достаточно написать отказ от наследства у нотариуса, чтобы забыть про все долги наследодателя.
Например, так сделали в Самарской области жена, родители и сын умершего. Суд подтвердил, что после отказа от наследства они непричастны к любым долгам наследодателя.
Но это правило распространяется только на те кредитные договоры, в которых умерший — единственный заемщик. Это не касается солидарных обязательств.
Какие варианты есть у вдовы и дочерей
Как я понимаю, вдова и дочери не хотят платить по кредитам умершего на бизнес. Ипотечную квартиру и кредитный договор они хотят оставить за собой и при этом не выплачивать долги отца по ипотечным платежам — исключить его из кредитного договора. Именно так сделать не получится.
Если наследницы хотят сохранить за собой квартиру, им придется принять наследство полностью вместе с бизнес-долгами отца. Сверх возврата ипотечного кредита нужно будет рассчитаться с кредиторами в пределах стоимости доли умершего в квартире и другого его имущества.
Кроме того, конкретно в этом случае можно говорить о фактическом принятии наследства: вдова и дочери живут в квартире и пользуются ею полностью. Непринятая четверть квартиры, которая входит в наследство, не стоит пустая. Наверняка и за ЖКУ они платят полностью, а не только ¾.
Если суд посчитает, что вдова и дочери фактически приняли наследство вместе со всеми долгами умершего, они могут продать имущество отца. Это может быть, например, производственное оборудование или электронная техника, которая осталась от неудачных бизнесов. Если имущество дорогое, его может хватить, чтобы полностью закрыть долги отца.
Кроме того, возможно, на умершего был оформлен договор страхования жизни и здоровья. С помощью страховой выплаты можно погасить часть долга по ипотечному кредиту. Это выгодно и семье умершего, и банку: вдова и дочери снизят свою долговую нагрузку, а банк получит хотя бы часть денег сейчас, чем позже или никогда.
Если страхового полиса у отца не было, юридически возможны два варианта: супруга умершего и его дочери начинают платить по ипотечному кредиту самостоятельно или отдают квартиру банку. Если созаемщики не погасят долг по кредиту, банк заберет квартиру как залоговое имущество по неисполненному обязательству: продаст ее, покроет за счет полученных денег семейный долг по ипотеке, а остаток денег от продажи отдаст вдове и дочерям.
Например, в Иркутске суд выставил на торги ипотечную квартиру семьи в ситуации, похожей на вашу.
Родители купили в ипотеку двухкомнатную квартиру. Мать умерла, платежи прекратились — появился долг по кредиту. Паспортный стол по запросу суда выдал справку, что родители и двое детей прописаны в ипотечной квартире.
Суд счел это основанием считать, что наследники живут в квартире, а значит, приняли наследство, и теперь именно они должники. Поскольку задолженность была большая, квартиру выставили на торги не по рыночной цене, а за 80% от нее. Долг был в размере 25% от реальной стоимости квартиры, но у семьи был шанс получить не оставшиеся 75%, а максимум половину.
Есть и другой вариант. Вдова и дочери могут договориться с банком о кредитных каникулах или ином изменении графика платежей, чтобы квартира осталась у них.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Что делать с долгами умершего родственника
Иногда от умершего родным может достаться не только его наследство, но и долги. Когда наследники должны отвечать по обязательствам умершего и что делать с долгами по наследству, расскажет Bankiros.ru.
Как принять наследство с долгами и избежать проблем
В наследственную массу входят имущество умершего, его права и обязанности. Так, долги по кредитам также являются наследством. Это значит, что по ним будут отвечать наследники должника. Если их несколько, то сумма долга делится пропорционально их доле в наследстве. Каждый из родственников получает у нотариуса свидетельство о своем праве в наследстве.
Чтобы получить наследство, гражданин должен его принять – подчеркивает пункт первый ст. 1152 Гражданского кодекса РФ. Пока наследник не принял наследство, он не отвечает по долгам умершего.
За процедуру вступления в наследство отвечает нотариус. Юрист также уведомляет кредиторов о смерти должника. Однако перед вступлением в наследство гражданину имеет смысл посетить финансовую организацию, клиентом которой был умерший. Наследник сможет уточнить детали кредитного договора, узнать о задолженности и обсудить дальнейшие действия по кредиту: возможно его можно рефинансировать или реструктуризировать. А вот переоформлять кредит на себя не стоит. Банк может оформить его для вас на других – менее выгодных условиях.
При желании вы можете инициировать процедуру банкротства умершего. Такая процедура не отличается от банкротства физического лица. В данном случае для погашения долга умершего реализуют его имущество. Так, наследственная масса уменьшится пропорционально сумме долга.
Если наследников несколько, им нужно заранее договориться о том, в каком порядке и объеме они будут вносить платежи. Такое соглашение может быть устным или заверенным нотариально. Оно поможет избежать как недоплаты, так и переплаты по кредиту.
Наследники не должны платить по кредиту больше суммы, которую они унаследовали. Если долг равен миллиону рублей, а вы получили в наследство имущество на 250 тысяч рублей, то оплатить вам нужно только эту наследуемую сумму. Если у умершего были только долги и никакого имущества, вы не обязаны платить ничего.
Как законно снизить сумму выплат по долгам умершего
Если вместе с наследуемым имуществом и правами, вы также получили долги, можно снизить процент по ним. Банк будет начислять проценты и штрафы на долг умершего, пока не получит свидетельство о его смерти. Однако рассчитать сумму долга он может только со дня вступления в наследство.
Наследники должны оперативно уведомить банк о смерти заемщика и написать заявление на приостановку начисления процентов. За пользование кредитом они начисляются в любом случае. А вот проценты за просрочку платежей не могут начисляться банком до момента вступления в наследство.
Если такие уже начислены, необходимо написать заявление на перерасчет процентов за просрочку платежей. Если банк отказывается снизить сумму, необходимо обратиться в суд.
Как принять в наследство залоговое имущество
Имущество в залоге можно унаследовать только при принятии гражданином долгов умершего. Наследник должен погасить задолженность и штрафы по ней. Если умерший исправно вносил платежи и не имеет штрафов по кредиту, наследник просто получает обязанность вносить ежемесячные платежи по кредиту.
Оформить на себя собственность, которая является банковским залогом, можно сразу после вступления в наследство. Для этого необходимо обратиться в банк и внести изменения в кредитный договор. Важно, что при этом залоговое имущество останется таковым, пока кредит не будет полностью погашен (ст.353 Гражданского кодекса РФ).
Как избежать выплат по долгам в наследство
Не выплачивать долги по наследству можно, если вы:
Страховая компания может отказать в выплате, если нарушены сроки обращения или причина смерти страхователя не установлена. Отказать могут также, если причина смерти не является страховым случаем. Часто это:
Если вы узнали о страховке позже и уже внесли платежи, вы можете вернуть уплаченные средства. Суд признает это неосновательным обогащением банка.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
#оденьгахпросто: как найти наследство в банке
9 Время прочтения: 4 минуты
Иногда умерший не оставляет завещания или наследственного договора. Наследники могут только догадываться, что им досталось — миллионы на банковских счетах и страховые выплаты или долговая яма. Прежде чем вступать в права наследования, нужно тщательно взвесить все за и против.
Сами банки не станут звонить наследникам, чтобы обрадовать новостями о хранящихся у них сбережениях. То же и со страховыми компаниями, продающими полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни. «В случае смерти застрахованного у страховщика нет обязанности связываться с выгодоприобретателями, более того, в договоре страхования не всегда указываются контакты выгодоприобретателей, а только Ф. И. О. и дата рождения», — подчеркивает гендиректор «ВСК — Линия жизни» Олег Воляник. По полисам страхования жизни заемщиков обращаются сами банки, а выплаты производятся в счет погашения кредитов, отмечает заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Элина Мелик-Пашаева.
В то же время в России не существует системы розыска «спящих» активов, как, например, в Швейцарии. Там еще с 1990-х годов Swiss Banking Ombudsman помогает наследникам искать банковские вклады и ячейки, оставленные им богатыми родственниками. У нас в стране найти наследство в банке — задача нетривиальная: чтобы узнать, где «клад» зарыт и существует ли он вообще, нужно проявить смекалку и находчивость.
Наследник и нотариус в поисках вклада
Российское законодательство о соблюдении банковской тайны не позволяет самостоятельно наводить справки об активах умершего. Поэтому здесь не обойтись без помощи нотариуса, ведущего наследственное дело. Обратиться к нему можно не позднее шести месяцев после смерти родственника.
По запросу нотариуса банк предоставляет информацию не только по наличию денежных средств наследодателя на расчетных счетах, но и об аренде ячейки или сейфа. Бывают случаи, когда вклад был в банке, у которого ЦБ впоследствии отозвал лицензию. Тогда нотариус делает запрос в Агентство по страхованию вкладов. Он также может обратиться в Федеральную налоговую службу, куда поступают сведения об открытых счетах граждан в кредитно-финансовых учреждениях.
Нотариус может направлять неограниченное количество запросов в банки, НПФ, страховые компании и другие финансовые организации. Однако для экономии времени и расходов область поисков лучше сузить. И в этом помочь можете вы.
Нужно пообщаться со знакомыми, соседями и родственниками умершего и попытаться выяснить, клиентом какого банка он был. Обычно люди пенсионного возраста предпочитают хранить сбережения в крупных и государственных банках. Можно узнать, через какой банк наследодатель получал зарплату — нередко люди открывают депозиты в том банке, который обслуживает их работодателя. Страхование жизни, НСЖ и ИСЖ также обычно оформляются в компаниях, связанных с банком, где у человека есть активы.
Можно ли унаследовать пенсию
Наследовать можно и накопительную часть пенсии, правда, только в случае, если человек не дожил до пенсионного возраста или, выйдя на пенсию, не успел получить выплаты. Если накопительную пенсию ваш родственник получил хотя бы раз, все оставшиеся средства на лицевом счете наследованию не подлежат. Обратиться в территориальное управление Пенсионного фонда по месту жительства умершего или НПФ также нужно в течение шести месяцев после смерти наследодателя. В случае пропуска срока его можно восстановить только в судебном порядке.
Как отказаться от токсичного наследства
В ходе получения наследства может выясниться, что умерший оставил долгов больше, чем активов. При этом нужно иметь в виду, что наследники отвечают по кредитным обязательства солидарно, то есть пропорционально долям полученного ими имущества. И отвечают в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследства.
Перед принятием наследства надо провести небольшое расследование: выяснить, были ли у вашего родственника кредиты, задолженность по платежам за услуги ЖКХ или штрафам. На сайте ФССП можно посмотреть, нет ли действующих исполнительных производств. Рекомендуется также проверить, не находится ли наследуемое имущество в залоге. Это можно сделать в реестре залогового движимого имущества и в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (объединен с ЕГРН).
Если вы все же решили, что вам лучше обойтись без причитающегося вам наследства, нужно подать соответствующее заявление нотариусу. Здесь сроки такие же — в течение полугода со смерти наследодателя. Можно и просто проигнорировать потенциальное наследство — не заявлять о вступлении в права наследования. Но в таком случае нельзя делать ничего, что может расцениваться как действия по фактическому принятию наследства. Вы не должны быть зарегистрированы или проживать в квартире умершего, распоряжаться его вещами, оплачивать за него коммунальные платежи и налоги на недвижимость.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Что делать, если должник умер
Цикл статей про наследство, долги и банкротство
В этой статье мы расскажем, как кредитору взыскать долг, если должник умер.
Из неё вы узнаете, как взыскать долг:
1) через перевод долга на наследника
2) банкротство умершего.
Как итог — примете решение, какой способ подходит именно вам с учетом потенциальных расходов и подводных камней.
Но начнем мы с небольшого занудства.
Как узнать, что должник умер
Итак, у нас есть многоуважаемый Вася, и его «Кредитор». И если Вася — не жена, родственник или лучший друг, то узнать о смерти своего должника Кредитор может очень не скоро. Притом, что государство эту задачу никак не облегчает.
Дело в том, что в случае смерти должна произойти государственная регистрация данного факта через ЗАГС. Это происходит на основании справки из мед. учреждения или по решению суда, если человека признают умершим.
Но вот беда — сведения о смерти человека относятся к персональным данным. А значит, просто так зайти в ЗАГС и спросить «А жив ли там мой Василий?» не получится.
Как итог, кредитор может узнать о смерти должника от:
А теперь опустим гадание на ромашке с «умер-не умер», и переходим к моменту, когда кредитор достоверно знает, что Васи уже нет.
На момент написания этой статьи у кредитора есть всего 2 инструмента для взыскания долга с умершего человека:
Начнем с первого способа — перевод долга на наследников. Чтобы его реализовать, давайте сначала разберемся, как происходит наследование.
Порядок наследования
Умерший распределяет свое имущество по завещанию, завещательному распоряжению, наследственному договору — в общем, по документам. Если документов нет, наследование происходит по закону согласно установленной очередности.
Чтобы принять наследство, нужно либо обратиться к нотариусу для открытия наследственного дела, либо начать фактически пользоваться имуществом.
Что до кредиторов, то на их счастье — наследники обязаны выплатить долг умершего. Но с оговоркой: долги переходят к ним соразмерно унаследованной доле. Это значит, что если дочь получила в наследство от Васи 1 миллион, а долгов у него было на 20, больше, чем 1 миллион, с дочери взять не получится. Даже если она богатая женщина и могла бы запросто оплатить долг целиком — вернет она только миллион.
Осталось решить 2 проблемы:
Выявление наследников перевод долга
В общем случае, оба указанных вопроса решаются по следующему алгоритму:
Шаг 1. Кредитор обращается в суд общей юрисдикции с иском к наследственному имуществу умершего должника.
Шаг 2. Суд убеждается, что должник умер, путем получения соответствующих сведений из ЗАГС и запрашивает информацию в нотариальной палате о наследственном деле. Если таковое обнаруживается, то судебный процесс приостанавливается до момента, пока не истечет срок на определение всех наследников.
После этого суд возобновляет производство по делу и определяет сумму долга, подлежащего взысканию с каждого их наследников, пропорционально сумме полученного им имущества. При этом, долг наследник будет гасить всеми возможными способами (своим имуществом, из зарплаты и т.д.), а не только полученным по наследству. Судебное дело завершается выдачей исполнительного листа.
Шаг 3. Если наследственное дело не открывалось или наследники не выразили желания в нем участвовать, то по просьбе Кредитора суд запросит информацию из гос.органов о наличии движимого и недвижимого имущества должника, которое может быть использовано для погашения долга.
В общем случае, информация запрашивается из Росреестра и ГИБДД, но можно поискать яхты в Инспекции по маломерным судам, банковские счета и доли в бизнесах в ФНС, акции в депозитариях, интеллектуальную собственность в Роспатенте и т.д. Все что должник оставил в России — найдется более-менее легко, а вот с незадекларированными зарубежными активами будут проблемы.
Шаг 4. Если хоть какое-то имущество нашлось, суд рассматривает вопрос об удовлетворении требований кредитора за счет него. По итогу выдается исполнительный лист, с которым Кредитор обращается в ФССП для последующего взыскания.
Шаг 5. Если у должника не нашли ни того, ни другого: ни наследников, ни имущества — он гол как сокол — то возникает весьма интересный и очень пикантный момент: производство по судебному делу подлежит прекращению, т.к. сам должник не может отвечать по своим обязательствам в связи с смертью, а его долги принять некому.
На последнем шаге особенно горько становится тем кредиторам, которые 100% знают о том, что «за 4 дня до ужасного ДТП, унесшего жизнь Василия, тот подарил дочери квартиру в центре Москвы стоимость 120 млн, за счет которой сейчас могли бы быть погашены все долги». Могли бы. Но по факту у Василия сейчас нет ни наследников, ни имущества, а значит дело подлежит прекращению.
Всем спасибо, все свободны, пошли вон из зала суда!
Описанная проблема — не единственный подводный камень в схеме перевода долга на наследников, но сейчас мы осознанно ушли от погружения в мелкие детали — к ним мы вернемся чуть позже.
А если долг уже просужен?
Если долг просужен и Василий умер когда, например, в отношении него уже шло исполнительное производство, то в принципе ничего не меняется — просто все те же самые действия из вышеуказанного алгоритма делает судебный пристав, а не наш кредитор. И будут небольшие поправки:
Перевод долга на наследников
Итак, с 1 способом — перевод долга на наследников — закончили. Подведем краткие итоги:
Плюсы
Минусы
Теперь поговорим о втором способе возврата долга с умершего — через банкротство физ.лица.
Банкротство умершего гражданина
Учитывая, сколько статей мы написали про банкротство, можно как минимум сделать вывод, что эта история более трудоемкая. И сложная. И дорогая.
Зато шансы получить свое гораздо выше. Как раз за счет возможности оспаривать сделки, течения сроков исковой давности и главное — полномочий финансового управляющего.
Итак, алгоритм выхода на банкротство умершего следующий:
Шаг 1. Просудить свои требования к должнику в суде общей юрисдикции. Наличие судебного решения, вступившего в законную силу о взыскании долга на сумму более 500 000 рублей — обязательное требования для введения банкротства в отношении физ.лица. Исключение делается только для банков и по алиментам — этим кредиторам можно обойтись и без общака.
Шаг 2. Далее ситуация может развиваться по-разному — в зависимости от того, как чувствует себя Василий. Если должник уже покинул этот бренный мир, то идем по алгоритму № 1 (иск к наследственному имуществу) со всеми вытекающими проблемами. Вплоть до того, что если у Василия не окажется наследников и имущества, то дело о взыскании долга будет прекращено. На практике это значит, что кредитор может забыть как о банкротстве, так и о своих деньгах.
Если же решение суда наш кредитор успел получить до того, как Василий умер, то сразу переходим на следующий шаг.
Шаг 3. После получения решения суда, подаем заявления о банкротстве физ.лица в Арбитражный суд. В заявлении нужно указать, что должник умер — это важно. И непременно прописать кандидатуру надежного, профессионального и высокооплачиваемого финансового управляющего, который теперь будет работать вместо вас и на ваше благо. И конечно же, за ваши деньги.
Шаг 4. Суд вводит процедуру банкротства. Финансовый управляющий собирает информацию о наличии имущества у должника, сделках по выводу им своих активов за последние 10 лет и открытых наследственных делах.
Шаг 5. Если наследственное дело еще не закрыто, то ФУ дожидается формирования окончательного перечня наследников. Параллельно оспариваются сделки «дарения квартир по 120 млн на дочерей за 4 дня до смерти», рассылаются запросы по депозитариям и разыскивается иное имущество Должника.
Шаг 6. После того как все имущество собрано в одну кучу, наследники приглашаются к участию в банкротном деле в качестве третьего лица. На практике это значит, что они могут издалека посмотреть, как распродаются активы, которые должны принадлежать им, а вырученные от продажи деньги передаются в руки кредиторов. Обычно это весьма печальная картина.
Шаг 7. Если по итогам торгов все требования кредиторов удовлетворены, остатки денег будут распределены между наследниками. Но такого чуда мы пока еще не наблюдали.
Как видите, ключевой момент для банкротства — это просуживание первоначальных требований кредитора к должнику. Если с этим делом задержаться, велик шанс остаться на бобах. Если потом окажется, что должник вывел все активы при жизни, то иск будет прекращен, т.к. нет наследственного имущества. А нет наследства — значит, и долги не кому принимать.
Плюсы
Минусы
Какие засады?
Выше мы написали все ладно и складно. На самом деле, есть масса проблем с взысканием долга с умершего. Вот основные:
Должник вывел имущество
Вася знал, что ему осталось недолго и перед смертью раскидал имущество по родным и друзьям. Здесь в тему наша статья: «Как легко найти имущество должника».
Никаких проблем бы не было, если бы уже было возбуждено банкротство, или долг хотя бы был просужен. Сделки бы оспорили, имущество вернули в конкурсную массу. Но в нашей ситуации должника нет, имущества нет, а значит и наследников нет — следовательно долги передавать некому. Дело о взыскании долга прекращается.
Что делать? В этом случае нужно снова идти в суд общей юрисдикции и, ссылаясь на драгоценные ст. 10 и 168 ГК, пытаться оспорить сделки о выбытии имущества: по времени это займет год-два, потребуется масса нервов и денег на юристов, а шансы на выигрыш будут в районе 20-30%.
Второй вариант: прийти в «Игумнов Групп» и мы закроем этот вопрос за 6-9 месяцев с гарантией 90% при условии, что со смерти должника прошло не более полугода. Мы умеем решать подобные задачи потому что умеем находить дыры в законе. А они здесь есть. Так что кому актуально просудить долг умершего, у которого ничего нет — обращайтесь сюда. Услуги наши не дешевые, но когда на кону не один миллион, расходы окупятся.
Наследники
Представим, что кредитор получил удовлетворение своих требований за счет наследственной массы. А потом раз, и объявились наследники первой очереди, которые не знали о смерти наследодателя. Или наследники, имеющие право на обязательную долю в наследстве. Или наоборот, кого-то признали «недостойными наследниками». В общем, суть вы поняли — история может тянуться бесконечно.
Что делать? Решение проблемы — все ещё банкротство умершего гражданина. В отличие от суда общей юрисдикции, в случае банкротства все дела будут рассматриваться в рамках банкротного дела и по нормам закона о банкротстве. А как мы написали выше —здесь больше путей для манёвра. Кроме того, между вами и наследниками будет буфер в виде финансового управляющего — если что пойдет не так, это будет его зона ответственности.
Единственное жилье
Так бывает, что после должника остается единственное имущество — жилье. Но жилье может быть однушкой под Мурманском или особняком в Сочи. В этом случае важную роль будет играть то, чем это жилье является для наследника. Если при жизни должника это не было его единственным жильем, а для наследника оно таковым станет, претендовать на него не получится — не положено.
Что делать? Зато положено требовать с наследников уплаты долга в денежном виде в рамках унаследованной доли. Если долг 50 миллионов, а жилье стоило 20, то можно требовать выплатить 20. Другое дело — что у наследника не факт, что такие деньги будут. Но никто не мешает банкротить наследника.
Кредиторы наследника
Итак, наш Вася умер, но кредитор спокоен. У Васи имущество было, значит, он точно не в обломе. Но вот беда — единственный наследник сам находится в банкротстве и принимает наследство. Потому что иного варианта у него нет.
Подробнее этот вопрос мы разбирали в нашей ежемесячной рубрике «ответ на вопрос читателя».
Подписчикам нашей рассылки мы уже высылали разбор на тему «стоит ли банкроту принимать наследство?». Чтобы не мусолить тему по 10-му кругу, оставьте свою почту ниже и мы продублируем вам письмо:
Если коротко: отказ наследника-банкрота от вступления в наследство будет считаться ущемлением прав его кредиторов. Как итог — отказ от наследства оспорят, а имущество наследодателя включат в конкурсную массу наследника. Поэтому наследнику-банкроту в любом случае придется принять имущество.
Теперь картина со стороны кредитора: представим, что у должника Васи долгов на 5 млн, а имущества на 30. Картина отличная: пока кредитор гарантированно получает свое, да еще и наследнику остается.
Но только единственный наследник подает на свое личное банкротство. А долгов у него на 70 миллионов, а имущества на 2. Когда он примет наследства, картина будет следующая:
Как итог, кредитор Васи со своими 5 млн долга включается в реестр требований наследника и делит его имущество со всеми остальными кредиторами. Будет удачей если по итогу он вернет хотя бы 50% от суммы долга.
А если представить, что кредиторы наследника ещё и «дружественные». Тогда с большей долей вероятности Васиному кредитору останется сосать лапу.
Что делать? Как мы и написали выше, лучший вариант для кредитора — банкротить умершего должника. В этом случае сначала будут погашены долги нашего кредитора, а оставшееся — будет кинуто на растерзание наследнику и его кредиторам.
Срок исковой давности
Представим ситуацию, когда кредитор затягивал момент подачи заявления в суд до последнего. Логика ясна — пару лет не напоминаешь должнику о долге и ждешь, пока у него появятся деньги.
Должник успокаивается, думает, что о нем забыли и живет своей благополучной жизнью. И тут ему приземляется испол. производство, арест счетов, и все это в компании пристава — в общем, оттянутая месть. К слову, таким методом любят пользоваться банки в адрес злостных неплательщиков.
Наш кредитор тоже решил оттянуть. Он обратился в суд для взыскания задолженности в судебном порядке аккурат к концу 3-х летнего срока. А тут оказывается, что должник как раз недавно умер.
Что делать? Сначала бежим в общак, в попытках просудить наследственное имущество. Если со сроками пролёт — пытаемся их восстановить. К слову, у нас в команде есть мастер по жонглированию сроком исковой давности. Вам к ней.
Разбор практики
В общем, если вы еще не поняли, почему дорогое и управляемое банкротство умершего гражданина лучше затяжного и почти бесплатного перевода долга на его наследников, то даем конкретный пример:
Олег выступил поручителем по кредиту своего бизнеса. Бизнес нагрузку не вытянул и кредитор обратился в суд с иском о взыскании с Олега 17 млн рублей. В целом, от поручительства вполне можно отбиться (см.статью «Как поручителю не платить по кредиту»), но Олег по этому пути не пошел.
Исполнительный лист был направлен в ФССП, но в процессе испол.производства выяснилось, что Олег умер. А раз умер, то по долгам будут отвечать наследники. А вот здесь напомним — наследники отвечают по долгам умершего только в размере наследуемого имущества.
В итоге, пристав приостановил производство и обратился в суд с целью замены ответчика — вместо Олега указать наследников. И тут-то и всплыло, что имущества у Олега гораздо меньше, чем долгов. В итоге вместо 17 млн суд постановил взыскать долг с наследников в размере 2,7 миллиона.
Потеря, скажем-так, осязаемая. Но кредитор руки не опустил.
На сцену вышли Наталья и Максим, которые выкупили у кредитора права требования долга к Олегу. На этом основании они идут включаться в процедуру банкротства умершего Олега, которую ввели ранее по заявлению других его кредиторов. А если говорить юридическими терминами — в банкротство наследственной массы. Причем включиться пытаются на все 17 с копейками.
Суд первой инстанции посмотрел на это дело и включил только сумму, установленную судом общей юрисдикции в размере 2,7 млн. Причина? Олег умер, значит наследники должны отвечать в рамках унаследованной доли. Суд уже вынес решение на 2,7 ляма, вот их-то вы и можете пытаться получить.
Но «новые» кредиторы Олега на этом не остановились и пошли в апелляцию. А там, о чудо, суд принимает решение отменить определение первой инстанции и включает уже всю сумму в 17 млн. Объяснение следующее: в деле о банкротстве умершего не разрешается вопрос о размере ответственности наследников. Процедура направлена на конкурсную массу умершего, а не в отношении наследников. Тем самым ограничение размера ответственности нарушило бы пропорциональность удовлетворения требований кредиторов.
Что интересно в этом деле — так это то, что оно дошло до Верхушки. И там согласились с доводами апелляции.
Итак, 17 против 2,7 млн. Бонус: возможность оспорить сделки Олега по отчуждению своих активов за последние 10 лет. Теперь вы поняли главный плюс банкротства?
Выводы:
1. Есть два способа взыскать долг с умершего — переводом требований на его наследников или через банкротство наследственной массы. Второй способ эффективнее, но дороже.
2. В некоторых случаях банкротство — безальтернативный способ взыскать долг с умершего. Особенно, если он заблаговременно вывел все имущество.
3. Одним из решающих факторов успешного взыскания долга — сроки. Чем быстрее вы подадите на банкротство умершего, тем выше шанс, что имущество не успеет разойтись по наследникам.
4. Для подачи заявления на банкротство наследственной массы, нужно иметь решение суда, подтверждающее наличие долга и вступившее в законную силу. Без него с банкротством вас попросту развернут.
5. Чтобы получить решение суда к должнику после его смерти надо будет доказать, что у умершего осталась наследственная масса за счет которой может быть погашен долг. Если имущество должника не будет обнаружено, то рассмотрение иска подлежит прекращению.
6. Не будем скрывать: для «Игумнов Групп» существуют неразрешимые задачи. Но вопрос просуживания умершего без наследственной массы — не в их числе. Выделяйте бюджет и звоните сюда.
Информация в статье актуальна на дату публикации на сайте igumnov.group.
Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте в гости.
Александр Миронов
юрист «Игумнов Групп», профи в разрешении споров в судах арбитражной юрисдикции
Специализация: защита от субсидиарной ответственности в сфере кредитных организаций. Разработка комплексной стратегии и реализация мер, направленных на обеспечение безопасности активов руководителей и бенефициаров бизнеса.