Договор эквайринга что это такое простыми словами

Что такое эквайринг. Объясняем простыми словами

Эквайринг устроен так: торговая точка заключает договор о предоставлении эквайринга с банком-эквайером (это банк, который берёт на себя обслуживание расчётного счёта компании-продавца и несёт ответственность за техническую сторону организации приёма оплаты и проведения безналичных транзакций; за свои услуги он получает комиссию). Клиент платит картой, выпущенной банком-эмитентом, и деньги списываются со счёта карты и перечисляются на счёт торговой точки.

Пример употребления на «Секрете»

«При сокращении доходов от эквайринга банки неизбежно будут сокращать бонусные проекты для владельцев карт. Мы уже видели это весной, когда Центробанк ограничил торговую уступку банков и они отреагировали сокращением кешбэк-программ».

(Исполнительный директор финтех-компании Ckassa Андрей Рычков — о том, почему россияне лишатся банковских кешбэков).

Нюансы

Существует несколько видов эквайринга:

Сталкивались с тем, что в магазинчике у вас просят наличные или перевод на карту? В России не первый год обсуждают проблему высокой комиссии за эквайринг для малого и среднего бизнеса. Мало того что начинающему бизнесу нужно потратиться на покупку или аренду необходимого оборудования (терминал, онлайн-касса) и подключение к банку-эквайеру, так ещё и на эквайринг может уходить значительная часть прибыли. У маленького бизнеса практически нет шансов договориться о выгодных условиях эквайринга, тогда как крупные компании могут платить меньший процент комиссии за счёт больших объёмов проводимых транзакций.

Проблема в том, что для банков услуги эквайринга тоже не даются даром: банк-эквайер платит комиссию банку-эмитенту (интерчейндж), на что уходит значительная часть его собственной комиссии. Поэтому снижение комиссии или переход на Систему быстрых платежей с QR-кодами неизбежно отразится на программах лояльности банков — они финансируются как раз за счёт интерчейнджа — и их условия вынужденно будут пересматриваться.

Источник

Что такое эквайринг: сложные термины простыми словами

Принимать платежи картой на сайте или в традиционном магазине задача непростая. Много различных процессов стоит за обработкой таких транзакций, не говоря уже о задействованных сторонах, от которых зависит успех операций.

Чтобы оплата проходила гладко, объем продаж рос и бизнес приносил плоды, необходимо позаботиться о нескольких вещах, и подключение карточных платежей, пожалуй, одна из основных. Что такое эквайринг, и какое значение он имеет для бизнеса расскажем в этой статье.

Эквайринг: что это такое

Эквайринг – это возможность принимать оплату банковскими картами в онлайне или офлайне. Прием платежей происходит благодаря банку-эквайеру – финансовая организация, которая является лицензированным участником международной платежной системы Visa или MasterCard. Платежные системы выдвигают банкам определенные правила и списки нормативных требований, поэтому не каждый банк считается эквайером.

Эквайер выступает посредником между мерчантом и банком-эмитентом. Когда продавец принимает оплату на сайте или с помощью POS-терминала в магазине, роль эквайера заключается в подтверждении или отклонении транзакции. Успех сделки между продавцом и клиентом зависит от информации по карточке, которую предоставляет банк-эмитент и платежная система на момент совершения платежа.

Помимо поддержки безналичного расчета, банк-эквайер оказывает мерчантам и сопутствующую информационную поддержку. Также банки-эквайеры принимают на себя большую часть финансовых рисков. А в случае конфликта между мерчантом и покупателем, эквайер выступает медиатором и помогает решить спор.

Чтобы принимать оплату на сайте, продавцу необходимо открыть мерчант аккаунт (банковский счет) и подписать договор с банком. Обратите внимание, что обязательным условием обработки онлайн-платежей является соответствие PCI DSS (стандарты безопасности, утвержденные платежными системами Visa, MasterCard, Discover и American Express). Если оплату настраивают в традиционном магазине, нужно установить POS-терминал.

Банки открывают расчетный счет только юридическим лицам. Будьте готовы предоставить документацию, отражающую ваше финансовое положение, годовой оборот и налоговые декларации. Условия подачи документов и их список могут меняться в зависимости от банка.

К счастью, принимать онлайн-платежи можно без мерчант аккаунта и сертификата PCI DSS. Для этого заключают договор с платежным провайдером. Даже юридические лица прибегают к услугам процессинговых компаний, чтобы не тратить время, деньги и силы на обеспечение безопасности транзакций.

Платежный провайдер vs банк-эквайер: в чем разница

Когда речь идет о безналичной оплате, часто путают платежный провайдер с банком-эквайером. Такая путаница обоснована, так как их функции во многом схожи. Более того, банк-эквайер может быть платежным провайдером, но не наоборот. Давайте разберемся, в чем между ними разница.

Платежный провайдер – это третье лицо, которое связывает мерчанта и банк-эквайер. Компания заключает официальное соглашения с банком-эквайером, чтобы выполнять свои функции.

Когда продавец подключает платежный агрегатор на сайт, тот берет на себя следующие функции: сбор и обработка данных клиента, отправка информации банку, обеспечение безопасности транзакций и предоставление платежных инструментов. Продавец платит за услуги провайдера, отдавая определенный процент за каждую транзакцию (в среднем от 2-3%).

Большим преимуществом агрегаторов является ряд инструментов, которые обеспечивают безопасность платежей. Например, Tranzzo соответствует самому высокому стандарту PCI DSS level 1. Это значит, что мы можем работать даже с продавцами, которые обрабатывает более 6 млн транзакций в год.

Банк-эквайер взаимодействует с платежной системой, банком-эмитентом и мерчантом. Он обрабатывает транзакции, отклоняет или подтверждает их, и решает спорные моменты, инициированные покупателями. В случае чарджбека запрос на возврат денег направляют банку-эквайеру, где проверяют все передвижения средств по счету и выясняют, кто неправ.

Принцип работы эквайринга

Когда покупатель платит банковской карточкой, огромное количество процессов включается в работу. Давайте посмотрим, что происходит за кулисами любой онлайн-транзакции, и какая в этом роль эквайринга:

Виды эквайринга и их стоимость

Выделяют 3 вида эквайринга: торговый, мобильный и интернет-эквайринг. Рассмотрим каждый отдельно.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг – это технология, благодаря которой покупатели могут расплачиваться картами в магазинах, киосках, супермаркетах и любой другой физической торговой точке.

Чтобы подключить безналичную оплату, продавец подписывает договор с банком-эквайером. Тот берет на себя следующие функции: установка POS-терминалов, консультация сотрудников магазина по работе с ними, техническая помощь в случае неисправности оборудования, сервисное обслуживание, и конечно, обработка платежей и вывод средств на счет торговой точки.

Стоимость торгового эквайринга. В среднем, продавец отдает банку 1,5-2,5% с каждой транзакции. Факторы, которые влияют на тариф:

Условия подключения и обслуживания отличаются в каждом банке, поэтому внимательно изучите тарифы перед заключением договора.

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг – это то же самое, что и торговый-эквайринг только в онлайне. Соответственно, на смену POS-терминалу приходит чекаут-страница, где покупатель вводит свои личные и платежные данные.

Чтобы принимать платежи в интернете, мерчанты прибегают к помощи процессинговых компаний (платежные провайдеры, о которых мы говорили ранее). Они проводят платежи от начала, когда клиент нажимает на кнопку “Оплатить”, и до конечного пункта – счета продавца.

Стоимость интернет-эквайринга. Платежные провайдеры берут комиссию за свои услуги. Тариф зависит от денежного оборота магазина, вида и количества платежных инструментов: банковские карты, криптовалюта, SMS-банкинг, электронные кошельки, мгновенная оплата Apple Pay, Google Pay, Telegram Pay и так далее. Мерчант сам решает, какие способы оплаты подключать на сайт.

Условия сотрудничества и тарификация меняются от компании к компании, поэтому внимательно изучайте цены на сайте и обсуждайте тариф напрямую с провайдером.

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг отличается от торгового тем, что вместо POS-терминала используют mPOS-терминал – небольшое устройство (картридер), прикрепленное к смартфону или планшету, работающему на базе IOS или Android. В картридер встроен чип шифрования данных, он считывает и обрабатывает платежную информацию покупателей, а потом передает ее в банк.

Мобильный эквайринга пользуется спросом в службах доставки, небольших магазинах и пунктах проката. Продавцы особенно ценят этот вид эквайринг за мобильность и простоту установки картридера.

Стоимость мобильного эквайринга зависит от тех же факторов, что и торговый эквайринг. Хорошая новость в том, что mPOS-терминал стоит дешевле, чем обычный Средняя цена – 45-50 долларов. Комиссия за транзакцию зависит от тарифной политики банка. В России мобильный эквайринг предлагают Райффайзенбанк, Сбербанк, ВТБ и Владпромбанк; в Украине – ПриватБанк и Райффайзен Банк Аваль.

Преимущества и недостатки эквайринга

Эквайринг, как способ оплаты, предлагает множество преимуществ продавцу и покупателю. Рассмотрим некоторый их них:

Эквайринг имеет свои минусы:

Надеемся, нам удалось прояснить роль эквайринга в процессе приема оплаты. Если у вас остались вопросы, мы с радостью поможем. Команда техподдержки Tranzzo работает 24/7, поэтому в любое время задавайте вопросы на почту, в мессенджеры или в окне чата на сайте.

Источник

Эквайринг – что это и как работает

Эквайринг – что это и как работает

Менеджер проектов в инвестиционной компании «Русский стартап». Специалист в сфере стратегии, инвестиционного и управленческого анализа. Закончил МГУ и ВШЭ, первый профессиональный опыт приобрел в УК «Рослокомотив», затем совершенствовал его в течение 8 лет в департаменте финансов АО «Московская биржа». Имеет более 18 лет опыта реализации проектов в производственной, финансовой сферах, образовании, девелопменте и управлении недвижимостью.

Что такое эквайринг?

Эквайринг – это система проведения безналичных платежей. Используя эту систему, покупатель оплачивает услугу или товар в месте продажи, используя принадлежащую ему пластиковую карточку.

В эквайринге всегда участвуют следующие стороны:

Какие плюсы у технологии?

Это очень интересная система, открывающая целый ряд новых интересных возможностей для участников процесса:

Для продавца оплата картой решает такие проблемы, как:

Для платежных систем и PSP – это просто бизнес, построенный на решении проблем их клиентов.

Эквайринг создает вокруг себя целое поле деятельности для аналитиков, дата-сайентистов, маркетологов, разработчиков, специалистов по ит-безопасности, специалистов по программам лояльности.

Как работает эквайринг

Пластиковая карточка с чипом или с магнитным носителем информации – это ключ к счету или счетам в банке, а банк – это основной участник эквайринга.

Процесс проведения платежа при торговом эквайринге представлен на рисунке.

Рисунок. Как работает эквайринг

Что мы видим на схеме:

В случаях, если остаток на счете не покрывает сумму покупки, если карта скомпрометирована: украдена, заблокирована, если ПИН-код введен неправильно – банк-эквайер отказывает в подтверждении операции и оплата не проходит. Покупателю придется платить другим способом, например наличными.

Виды эквайринга

Мир не стоит на месте и потребность в оплате без денег получила мощную подпитку со стороны интернет экономики. Интернет-магазинам потребовалась оплата товаров и услуг прямо на сайте и курьерам при доставке. Эти две задачи были закрыты онлайн- и мобильным эквайрингом. Таким образом, сейчас выделяют три вида эквайринга:

Что представляет собой рынок эквайринга в России сейчас

Рынок услуг эквайринга напрямую зависит от числа карточек, находящихся в обращении (см. таблицу).

За аналогичный период 2018 г.

Всего операций в т.ч. за рубежом

Всего операций в т.ч. за рубежом

Из приведенной таблицы видны тенденции:

Исследования компании Mediascop показывают, что в 2018–2019 годах выросла доля платящих карточками за услуги такси, бронирование отелей и покупку билетов на транспорт, а пользователей, которые отправляют денежные переводы и платят за онлайн-игры, стало немного меньше. То есть возрастает роль и выручка услуг эквайринга.

Рынок можно оценить в сумму около 1 трлн рублей при текущих ставках и объемах транзакций.

Куда движется прогресс в сфере эквайринга

Первые банковские карты появились еще в 1946 году, ими можно было расплачиваться в магазине, и эквайринг в то время состоял в том, что кассир в случае сомнений в добросовестности покупателя звонил в банк и спрашивал остаток на счете клиента. Технологии шагнули вперед и с развитием компьютерной техники и средств связи мы получили тот эквайринг, что описан выше. Развитием торгового эквайринга, который появился первым стали мобильный и интернет-эквайринг по мере развития спроса.

Сейчас точкой роста выступает интернет и связанные с ним технологии, развивается интернет торговля, а за ней движутся и платежные технологии. В интернете сейчас работает более десятка платежных систем, не только традиционных использующих банковскую инфраструктуру, но и альтернативных, соответственно продавцы услуг стремясь максимизировать продажи, сделав доступными свои услуги и товары максимальному числу покупателей, в том числе за рубежом, вынуждены подключать к своим ресурсам (это уже не только интернет-магазины) различные варианты оплаты. И здесь на сцену выходят уже упомянутые выше PSP – поставщики платежных услуг (аббревиатура от Payment Service Provider). Функционал этих fintech-проектов расширился на столько, что некоторые выросли в самостоятельные платежные системы.

Список услуг PSP обширен:

«Ну что сказать за» эквайринг?

Сам по себе эквайринг дает бизнесу заметные преимущества, особенно если у ближайшего конкурента он не внедрен. Однако при этом услуга требует затрат – комиссионные платежи, фиксированные платежи банку, приобретение или аренда терминалов, оплата услуг связи и т. п.

Комиссии и различные платежи банкам по мере развития рынка и под давлением розничного лобби заметно снижаются. Техника также становится доступнее, при этом бизнес и торговля в значительной степени ушли в онлайн, где терминалы и вовсе не нужны. Но все равно это дополнительная платная услуга для бизнеса, которая может быть весомой для какого-нибудь магазина социальных товаров с низкой маржой, при этом его целевая аудитория не пользуется картами, то есть такому участнику рынка хотелось бы избежать лишних ненужных трат.

Но благодаря Федеральному закону от 01.05.17 №88-ФЗ с 1 октября 2017 года организациям и предпринимателям, чья выручка превышает 40 миллионов рублей в год, вменяется обязанность принимать к оплате национальные карты «Мир» и, соответственно, использовать эквайринг. Этой обязанностью наградили тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются розничной торговлей либо оказывают услуги (выполняют работы) физическим лицам. Таким образом, эквайринг стал обязательным для большинства субъектов бизнеса, в т.ч. малого.

Кстати, эквайринг настраивается в рамках типовых конфигураций в решении «1С:Бухгалтерия». Также операции по эквайрингу можно учитывать в решениях «1С:Комплексная автоматизация» и «1С:Управление торговлей».

Источник

Что такое торговый эквайринг

Торговый эквайринг – услуга, подключаемая банковскими организациями для того, чтобы любые торговые точки, начиная с небольших магазинов, киосков, и заканчивая супермаркетами, могли вести расчеты с покупателями по безналу. При этом оплата проходит с банковской карты клиента через специализированный прибор – POS-терминал. За несколько минут вы узнаете о том, что такое торговый эквайринг, каковы его особенности, преимущества, требования к подключению.

Преимущества

Подключить эту услугу – значит, сделать платежи в магазине более удобными, быстрыми и простыми. Важно правильно выбрать банк-эквайер – организацию, которая будет:

Торговые точки, позволяющие расплачиваться картами, имеют больше клиентов. Эквайринг способствует повышению дохода и улучшению имиджа компании.

Важная информация! Интернет-магазины широко используют разновидность торгового эквайринга – интернет-эквайринг. Так, транзакция происходит при нажатии на кнопку «Оплатить», «Купить», размещенную на сайте продавца. Потом открывается платежный интерфейс для ввода информации по карте (номера, срока действия, CVV-кода) и подтверждения перечисления средств.

Суть торгового эквайринга – во внедрении инновационных технологий в ваш бизнес. Прием платежей по банковским картам позволяет оптимизировать работу магазина, избавиться от волокиты с наличными средствами и постоянно контролировать поступление денег.

Почему это выгодно для индивидуальных предпринимателей

Сейчас магазины, где нельзя рассчитаться по безналу, не пользуются большой популярностью потому, что в современном мире люди постепенно отвыкают от наличных средств. Так, торговый эквайринг для ИП скорее необходимость, чем выгода. Преимущества очевидны:

Число покупателей, предпочитающих безналичный расчет, растет. Если магазин принимает только наличные, велика вероятность, что клиент пойдет к более современному конкуренту.

Как это работает

В безналичном расчете участвует банковская карта покупателя – обычно Visa или Mastercard. Сумма покупки списывается с ее баланса и перечисляется на счет продавца. Оплата происходит так:

Весь процесс занимает не больше 2 минут.

Есть еще один вариант безналичного расчета – через смартфон или другой девайс, на котором установлен GooglePay, ApplePay. Чтобы принимать такие оплаты, POS-терминал и сам гаджет должны иметь установленный модуль NFC.

Как подключить

Первым делом ознакомьтесь с тарифными планами и предложениями разных банков. Посмотрите, какие услуги включены, почитайте отзывы об обслуживании. Затем:

Аппаратура для безналичных расчетов покупается в магазинах кассовой техники. Многие банки предлагают услугу аренды или покупки терминалов.

Важная информация! Некоторые организации подключают эквайринг только при условии приобретения либо аренды их приборов. Другие подключат только конкретные модели устройств. Эти вопросы стоит уточнить заранее.

Тарифы банка

Прежде чем заказать услугу, нужно учитывать, что у всех организаций есть комиссия за торговый эквайринг. Она определяется для каждой суммы, списываемой с карты клиента при совершении платежа. Средний процент – 1,5—2,5. Тарифы зависят от таких факторов:

Обычно за аренду техники пользователь (заказчик) тоже платит каждый месяц. Некоторые кредитные организации предоставляют ее бесплатно. Дополнительно снимается отдельная комиссия за обслуживание счета.

Без открытия расчетного счета

Обязательное требование для подключения эквайринга – открытие р/с в банке-эквайере. Если не выполнить это условие, услугу предоставить невозможно, ведь некуда будет перечислять деньги, поступающие от покупателей.

В законе нет прямого запрета на перечисление выручки за продажи на индивидуальный счет, принадлежащий физическому лицу. Но большинство банков отказывают в обслуживании, если предприниматель хочет использовать этот способ. Если организация согласится работать так, то будет брать высокие комиссии от физлица. Как правило, около 5—7%.

При обращении клиента для подключения эквайринга выдвигается обязательное условие – открытие расчетного счета в его отделении. Может обслуживаться р/с другой организации, но тогда установят повышенную комиссию.

Как выбрать эквайера

Качество предоставления и эффективность торгового эквайринга зависят от квалификации финансового учреждения. Просматривая предложения разных организаций, нужно обращать внимание на:

Перед подписанием договора изучите условия. Главные – пункты, где перечисляются ваши обязанности и права. Если какие-то требования будут нарушены, банк обратится в суд. Тогда долгой волокиты не избежать.

Какие терминалы используются

Бывают разные виды терминалов для торгового эквайринга:

Устройства различаются по вариантам оплаты. Есть контактные, через которые проводится карта, и бесконтактные, где можно платить со смартфона. Способы подключения к сети тоже бывают разными.

Согласно последним нововведениям к закону 54 ФЗ, оборудование, установленное для приема платежей, должно подключаться к интернету. Вопросы с провайдером решают сами предприниматели. Когда придут работники подключать технику, все должно уже работать.

Теперь запрещено делать продажи через аппараты без фискального накопителя и возможности распечатки чеков. Предприниматели, использующие терминалы старого образца, должна заменить их на новые или модернизировать, если такое предусмотрено. Изменились и требования к реквизитам чека. Обязательно прописывать наименование товара и печатать QR-код.

Важная информация! Фискальный накопитель – память платежного оборудования. Он сохраняет кассовые чеки, шифрует данные с формировкой специального кода для их проверки. Теперь его ставят вместо ЭКЛЗ.

Если в помещении работает несколько предпринимателей, можно арендовать прибор с возможностью приема оплат по разным компаниям.

Покупать или арендовать оборудование

По условиям договора с банком-эквайером клиент имеет право купить технику в постоянное пользование или арендовать ее. Оба способа могут быть как выгодными, так и невыгодными. Здесь все зависит от режима работы торговой точки, потребностей конкретного бизнеса.

Цены на терминалы формируются, в зависимости от дополнительного функционала, возможностей. Начинающим предпринимателям накладно оплачивать все оборудование сразу, особенно если планируется покупка сразу нескольких моделей.

Некоторые банки предлагают аренду бесплатно. Это хороший вариант для новичка. Но на таких условиях, как правило, выдается б/у техника. При безвозмездной аренде часто приходится платить больше комиссии. Иногда таким клиентам ставят ограничения по ежемесячным оборотам. Если суммы платежей будут ниже установленного минимума, эквайер может расторгнуть договор или повысить ежемесячный тариф.

Как заключается договор

Для этого понадобятся документы:

Важная информация! Если у вас открыт р/с в этом банке, пакет документов собирать не нужно. Достаточно прийти с паспортом.

По факту подключения между сторонами заключается договор об обслуживании. Там обязательно указывается подробная информация о предпринимателе, банке, прописываются правила сотрудничества и установленные тарифы. Важный пункт – как планируется решать спорные ситуации.

Много времени у работников кредитной организации уходит на проверку всех документов. Сама установка и настройка оборудования занимает пару дней. От подачи заявки до подключения терминалов обычно проходит 1—2 недели. Если нужно очень срочно, большинство организаций идут навстречу.

Предварительно уточните также условия расторжения договора и время, которое понадобится для отключения техники. Хорошо, если большинство процедур можно выполнять без посещения отделения.

Когда зачисляется выручка

Сроки зависят от разных факторов. Обычно они устанавливаются финансовой организацией. Если счет открыт у эквайера, это произойдет быстрее. Но учитывайте, что время расчета (указанное в квитанции, выданной терминалом) и дата поступления средств вам (по банковской выписке) могут отличаться. Иногда, из-за сбоев в работе процессинга, все транзакции перечисляются через 3—6 дней.

Хорошо, если по спорным вопросам – например, для проверки очередной транзакции – можно обращаться к эквайеру. Еще лучше, если поддержка доступна 24\7, особенно для круглосуточных супермаркетов с большими оборотами.

Кто обязан ставить терминалы

До начала 2020 года поставить такую технику должны были владельцы заведений общепита, гостиниц, отелей, туристических агентств, стоматологических, косметологических клиник. Это требование распространяется на продавцов лекарств, бытовой техники, подакцизной продукции, ювелирных изделий, работников ЖКХ.

До 1 июля 2020 года POS-терминалы обязаны поставить предприниматели:

Это же касается всех клиник, страховых компаний.

Подключив торговый эквайринг, любое предприятие повысит свой престиж, станет клиентоориентированным. Процесс предполагает затраты, но можно с уверенностью утверждать, что все комиссии за обслуживание и оплаты вскоре окупятся. Все больше людей сейчас полностью отказываются от наличных, не всегда имеют их при себе.

Особенно необходима эта услуга торговым точкам с большим оборотом продаж, ведь так получается проще контролировать поступление выручки. Главное – выбрать профессионального эквайера, который обеспечит квалифицированный сервис.

Источник