Дмс альфастрахование для сотрудников что входит
Что такое ДМС
или Как лечиться без хамства, талончиков и очередей
Моя жена сломала ногу за 6 дней до свадебного путешествия.
Мы рванули в дежурный травмпункт, чтобы сделать рентген. Там было старое оборудование, и по снимку врач долго не мог понять, есть перелом или нет. В итоге он решил подстраховаться и все же наложил гипс, сказав, что через 10 дней в больнице сделают нормальный снимок и тогда все будет ясно.
Быстрый прием у врача, рентген и дальнейшее обследование ничего нам не стоили, зато правильный диагноз позволил отправиться в путешествие. После этого случая я тоже захотел себе полис ДМС и решил разобраться, как он устроен.
Главное за минуту
ДМС — не абонемент в частную клинику, а страховка на случай болезней.
ДМС пригодится, если у вас нервная или физически сложная работа или вы не готовы часами сидеть в очереди и терпеть хамство в государственных больницах.
Если у вас есть ДМС от работодателя, но вы не знаете, что в него входит, позвоните по телефону страховой компании, который указан на полисе. Еще можно попросить приложение к договору в отделе кадров.
Можно договориться с коллегами и оплатить ДМС в складчину, оформив его через работодателя. Это гораздо дешевле, чем покупать индивидуальный полис.
ДМС для частного лица стоит дорого, но, если наступит страховой случай, полис поможет сэкономить гораздо больше.
Что такое ДМС
В схеме добровольного медицинского страхования важны все три этих слова. Начнем с конца.
Страхование. ДМС — это финансовая услуга крупных страховых компаний. Тысячи клиентов платят небольшие взносы в общий страховой фонд. Если у кого-то из застрахованных случается страховой случай, компания компенсирует его расходы по этому случаю.
Упрощенный пример: 100 человек заплатили по 1000 рублей в страховой фонд. Всего в страховом фонде 100 000 рублей. Один человек из ста заболел и потратил на лечение 50 000 рублей — страховая перевела эти деньги клинике из своего фонда. В фонде осталось еще 50 тысяч.
В ДМС страховой случай связан со здоровьем клиента: если у него что-то заболит, он сможет быстро попасть к врачу, пройти обследование и сразу начать лечение, избежав дополнительных трат. Если за время действия полиса ничего не произойдет, деньги останутся в фонде, из них будут платить другим, менее удачливым застрахованным.
Страхование — это не медицинская, а финансовая услуга. Медицинские услуги оказывают клиники, а страховая просто им платит. В некоторых случаях сначала вы сами платите клинике, а потом страховая перечисляет вам деньги.
Медицинское. На рынке есть много программ по страхованию жизни и здоровья: от травм, несчастных случаев и даже внезапной смерти. Обычно они предполагают выплату фиксированной суммы, которая поможет покрыть затраты на лечение, но чаще это больше похоже на компенсацию морального ущерба. В любом случае искать нужного врача придется самостоятельно.
ДМС работает по-другому: страховая компания договаривается с определенными клиниками, чтобы ее застрахованных клиентов принимали и лечили без очередей и финансовых заморочек. Пациент не должен ничего знать о стоимости и деньгах. Он должен просто прийти в клинику с жалобой и уйти здоровым.
Добровольное. В России есть обязательное медицинское страхование, которое распространяется на всех (грубо говоря). Взносы в фонд ОМС делают все работодатели, не платить нельзя. Правила на всю страну единые, меняются только списки покрываемых услуг от региона к региону.
ДМС — дело добровольное: хочешь — вступаешь в программу, не хочешь — не вступаешь. Частная лавочка, список услуг и клиник у каждой компании свой, условия страхования свои, тарифы свои. Как хотят, так и делают.
Некоторые компании в обязательном порядке оформляют сотрудникам ДМС как часть трудового договора. Это не отменяет того, что программа добровольная: оформлять ДМС — это право компании, а не обязанность.
Страховые компании тоже могут брать на ДМС не всякого клиента. Если страховая видит, что клиент собирается много и часто лечиться, она может отказать ему во включении в программу или сильно завысить цену полиса.
Те же врачи, другие условия
ДМС представляют как «медицинское страхование, но с нормальным сервисом». Имеется в виду, что по этой программе у вас будет доступ к хорошим врачам в хороших клиниках, без очередей и бумажной волокиты.
Но тут есть некоторое лукавство. Страховая компания напрямую не влияет на качество медицинских услуг — она может лишь договориться с нужными клиниками об условиях обслуживания. А лечат и выписывают назначения вам врачи.
Некоторые врачи совмещают смены в государственных и частных клиниках. Сегодня вам нахамили в поликлинике и отправили на болезненную процедуру по записи в восемь утра, а завтра этот же врач в частной клинике вежливо проведет аналогичную процедуру тут же в кабинете. Магия этого преобразования для нас пока непостижима.
Это не значит, что по ДМС вы получите хамство или волокиту, — наоборот, страховые компании стараются работать с хорошими клиниками. Интрига в том, что в хороших клиниках могут быть те же врачи, что и в плохих.
Как пользоваться ДМС
Звонок на «медицинский пульт». Прежде чем идти в больницу, клиент звонит на круглосуточный номер страховой компании. Ему отвечает оператор, который подтверждает или не подтверждает, что страховая готова оплатить нужную услугу. Обычно такими операторами работают люди со средним и высшим медицинским образованием. Они выслушивают жалобы клиента и подбирают необходимую клинику, заранее просчитывая, какие именно услуги будут оказаны пациенту. Если требуемые процедуры попадают под страховку, оператор записывает клиента на прием и высылает в клинику гарантийное письмо: мол, лечите этого гражданина, а мы заплатим вот за эти процедуры.
Это удобно, если застрахованный редко посещает больницы или если с ним что-то случилось в выходные, когда нужная клиника закрыта. По идее, сотрудники страховой должны хорошо знать, где, как и по каким ценам оказываются медуслуги как в плановых, так и в экстренных ситуациях: в какой клинике сильные терапевты, в какой хороший кардиолог, а куда вообще ходить не стоит.
Что будут лечить по ДМС
Иногда люди думают, что ДМС — это такой неограниченный пропуск в частную клинику, как абонемент в бассейн или спортзал. На рынке есть и такие предложения, но это не страхование, а пакетные программы конкретных медицинских центров.
Расскажем, как лечиться грамотно
Базовая программа ДМС, от 20 000 Р
Это медицинские услуги, бесплатные аналоги которых можно получить по ОМС в обычной поликлинике:
Расширенная программа ДМС, от 50 000 Р
Все, что в базовой, плюс:
Полная программа ДМС, от 100 000 Р
Все, что в базовой и расширенной, плюс:
Эти перечни ориентировочные — вам страховая может предложить другие условия, убрать или добавить услуги или вообще отказать. Всегда читайте договор, чтобы не было сюрпризов.
Единого договора страхования по ДМС нет — каждая страховая прописывает свои условия в удобной для нее форме. Перед оплатой полиса внимательно изучите все приложения к договору — там должно быть подробно описано, где и от чего вас будут лечить за счет страховой, а в каких случаях страховая платить откажется.
Если клиент уже страдает некоторыми серьезными заболеваниями и ему предстоит длительное лечение и реабилитация, страховая может вообще отказаться заключать с ним договор ДМС : для нее это слишком затратно. Вот самые распространенные нестраховые случаи:
Если у клиента найдут сахарный диабет, гепатит или рак уже в период действия полиса, страховая оплатит все процедуры до момента постановки диагноза. За последующее лечение пациенту придется платить самому.
Страховая точно не оплатит лечение, которое не было назначено врачом. Например, если сделать рентген легких просто в целях общего мониторинга здоровья.
По полису рентген оплатят только в случае болезни с сильным кашлем и по направлению терапевта. Если пациент занимается самолечением, покупает какие-то особые лекарства и ходит к знакомому гомеопату, ДМС это тоже не покроет.
Чтобы избежать таких проблем, лучше позвонить по телефону, написанному на полисе, и все уточнить. Вам обязаны разъяснить, что входит в вашу программу и что нужно делать, чтобы получить необходимую помощь. Вообще, при любых сомнениях сразу звоните в страховую.
Обычно зона действия полиса ДМС ограничена городом проживания клиента — это указывается в договоре. Поэтому поехать бесплатно лечиться в столичных клиниках, оформив ДМС в другом регионе, скорее всего, не получится.
В базовую и расширенную программы ДМС практически никогда не входит эстетическая медицина и косметология: удаление родинок и папиллом, отбеливание зубов, пластические операции. Услуги психотерапевта обычно входят только в полный страховой пакет.
Если болят глаза, по ДМС можно прооперировать катаракту, но нельзя сделать операцию по улучшению зрения, потому что близорукость или дальнозоркость не влияет на здоровье пациента.
Ни при каких условиях страховая не оплатит лечение пациента, если установит, что травмы он получил в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или токсикологического отравления.
Также страховая не оплатит лечение после умышленного нанесения вреда собственному здоровью или попытки суицида.
Еще в список страховых случаев не входит причинение вреда здоровью в результате радиационного облучения, военных действий, народных волнений, терактов, стихийных бедствий и других чрезвычайных ситуаций.
Главный минус корпоративного ДМС : программу страхования выбирает работодатель, а сотруднику приходится с этим просто соглашаться. Бывает, что по коллективному договору страхования установлена небольшая страховая сумма в расчете на одного человека. Если застрахованный ее превысит, дальше ему придется платить за лечение из своего кармана.
С другой стороны, у здорового и удачливого человека эти расходы не оправдаются и он своим взносом заплатит за других.
Еще на рынке работают компании-посредники, предлагающие всем желающим в индивидуальном порядке прикрепиться к большим корпоративным программам страхования. Обещают учесть пожелания клиента по наполнению программы и дать скидку 50% и больше. Надежность таких посредников и правовая организация отношений с ними неясны.
Страховые компании неохотно продают полисы ДМС в индивидуальном порядке. Работает негативный отбор: грубо говоря, когда человек платит 50 тысяч рублей за страховку, он очень постарается вылечиться на 70 тысяч. Страховая не хочет нести убытки, поэтому либо устанавливает заградительные тарифы, либо отказывается брать клиента.
Чтобы оценить риски, страховая попросит заполнить анкету и указать все проблемы со здоровьем. Если клиент курит, у него избыточный вес или он трудится на вредном производстве, он попадает в группу риска по целому ряду заболеваний. Такому человеку страховая установит повышающий коэффициент, и цена полиса для него увеличится. ДМС для маленьких детей, беременных женщин и пожилых людей стоит дороже всего.
Обычно ДМС для физлиц предлагают лишь те страховые компании, у которых есть собственные медицинские центры. Так они контролируют затраты на лечение клиентов. Например, «Ингосстрах» владеет сетью клиник «Будь здоров», у «Альфастрахования» региональная сеть медцентров «Альфа — центр здоровья», РЕСО-Гарантия управляет клиниками «Медсвисс». С большой вероятностью своих клиентов они будут направлять именно в эти медучреждения, по крайней мере в базовой программе.
Одно из преимуществ самостоятельной покупки ДМС — возможность выбрать все необходимые компоненты и условия программы страхования самому. При покупке полиса обязательно уточните:
Покупка полиса добровольного медицинского страхования — это траты на лечение. Если вы оформили ДМС себе, супругу, детям до 18 лет или родителям, заплатив из своего кармана, вам полагается налоговый вычет — 13% от стоимости полиса, но не больше 15 600 Р в год. Как получить налоговый вычет за лечение, мы подробно писали в отдельной статье.
Как снизить цену на ДМС
Оценить страховые риски. Подумайте, какие именно медицинские услуги вам понадобятся в первую очередь. Часто для этого достаточно вспомнить историю своих обращений к врачу за последний год.
Избегать популярных клиник. При покупке ДМС важно, какие клиники для лечения вы выберете. Если консультации светил отечественной медицины вам не потребуются, лучше отказаться от медучреждений с громкими именами и выбрать несколько обычных клиник недалеко от дома. Выйдет дешевле.
Купить ДМС с франшизой. Франшиза — это когда вы соглашаетесь сами покрыть часть расходов при наступлении страхового случая.
Еще есть временная франшиза — когда после заключения договора действие полиса начинается только через время. Так клиент подтверждает, что для него ДМС — это страховка на будущее, а не способ нажиться на страховой прямо сейчас.
Франшиза выгодна людям с хорошим здоровьем, которые готовы самостоятельно нести небольшие расходы на лечение, но хотят уберечь себя от крупных трат в случае серьезной болезни. Она позволяет купить ДМС с широким страховым покрытием и в некоторых случаях сэкономить до трети от стоимости полиса.
Полис ДМС от «АльфаСтрахование» для Физических Лиц — Купить и Оформить Онлайн, Программы, Отзывы Клиентов и Цена Страховки
Если обязательная медицинская страховка не удовлетворяет нуждам пациента, оформляется дополнительная. Полис приобретается гражданами в добровольном порядке и включает в себя только тот перечень услуг, который необходим клиенту.
Многие компании используют ДМС как действенный способ удержать у себя сотрудников, оформляя страховку для тех, кто проработал от 1 года и дольше.
«АльфаСтрахование» — Зачем нужен полис ДМС?
Дополнительная медицинская страховка становится гарантом оказания максимально качественной врачебной помощи. Стандартная программа ДМС включает в себя:
Конечно, «цена» ДМС не сможет покрыть абсолютно все врачебные услуги, перечисленные в списке, однако застрахованное лицо сможет воспользоваться теми услугами, которые ему необходимы в данный момент.
Преимущества оформления ДМС в «АльфаСтрахование»
«АльфаСтрахование» занимает 3 место по России среди компаний, к которым обращаются за оформлением дополнительной медицинской страховки. Связано это с тем, что:
Выполнение обязательств компании гарантируют международные корпорации: SCOR, Partner Re, Swiss Re и др.
Полис ДМС от «АльфаСтрахование» для Физических Лиц — Программы и Стоимость
Как граждане, так и иностранцы или апатриды, заботящиеся о своем здоровье и обеспокоенные качеством оказания врачебных услуг, могут оформить полис ДМС. «Альфастрахование» предлагает широкий перечень медицинских программ.
«AlfaSynopsis (АнтиОНКО)» — Страхование от онкологий
Один из самых дорогостоящих полисов – это AlfaSynopsis, направленный на лечение онкологических заболеваний. Компания предлагает следующие преимущества для клиентов, купивших антионкологический страховой продукт:
Сумма страхового покрытия AlfaSynopsis при покупке российского варианта – 6 млн руб., а зарубежного – 300 тыс. долларов.
«АльфаКЛЕЩ» — Страхование от укуса клеща
С весны до самой поздней осени при прогулках в парках, в лесах человека всегда поджидает угроза в виде клещей. Укус этого зловредного насекомого может спровоцировать появление таких недугов, как боррелиоз или клещевой энцефалит.
За 250 руб. клиент сможет воспользоваться программой «АльфаКЛЕЩ», предусматривающий оказание неотложной помощи при укусе клеща. В нее входят:
Документ «Альфастрахования» действует практически во всех клиниках России.
«Медицина в путешествиях» — Страхование выезжающих за рубеж
Лицам, предпочитающим отдых в зарубежных странах, может понравиться программа «Медицина в путешествиях». Она действует во всех государствах, за исключением Таиланда, Индонезии и США. Клиент может оформить одноразовый полис только на период своей нынешней поездки (минимальный срок действия документа – 3 дня), либо многократную страховку, если предполагается, что путешествий в течение года будет много.
Когда необходимо пользоваться ДМС для путешествий?
Стоимость продукта рассчитывается из количества человек, на которое оформляется страховка. Также учитывается вид отдыха: будет ли турист просто загорать на пляжах или едет за рубеж для того, чтобы взобраться на отвесные скалы. Чем экстремальнее отдых, тем дороже обойдется услуга.
«Иностранный гражданин» — Страхование путешествующих по России
Как туристам из России может потребоваться медицинская помощь за рубежом, так и иностранцы должны получить возможность обращения к нашим докторам.
Программа схожа с «Медициной в путешествиях», только действует для зарубежных гостей в нашей стране. В страховку входит оказание неотложной помощи, госпитализация и репатриация в случае гибели иностранного гражданина на территории РФ.
«ДопЗащита» — Страхование водителей при ДТП
Данное ДМС защищает человека от ущерба здоровью и жизни при попадании в ДТП на автотранспорте. Оно покрывает расходы на лечение водителя и пассажиров, а также:
Однако для получения денежных средств от «Альфастрахования» придется доказать, что случай произошел не по вине страхователя.
Он не должен совершать преступление на автотранспорте, это не было попыткой суицида, водитель не нарушал ПДД. Также продукт не покрывает расходы, если ДТП произошло из-за радиационного взрыва или ядерной атаки.
«Риски на выбор» — Страхование от несчастного случая
С людьми нередко случаются несчастные случаи: поскользнуться на льду, упасть с лестницы, попасть под машину, быть покусанным собакой или расцарапанным кошкой может каждый. И от этих рисков нужно защититься.
Компания предлагает оформить полис от несчастных случаев со следующими условиями:
«Защита семьи» — Страхование самых близких
Заключать договоры на каждого человека в отдельности – долго и затратно. Программа «Защита семьи» предлагает оформить единый полис на 2-5 человек. Поучаствовать в ней могут:
Страховка действует 24 часа в сутки и позволяет получить помощь в любом городе не только в России, но и за границей.
«Деньги на здоровье» — Страхование жизни и здоровья
Очередной продукт, направленный на защиту клиентов от несчастных случаев. По условиям практически не отличается от «ДопЗащиты», но имеет важные преимущества:
По сути «Деньги на здоровье» помогает клиентам сэкономить время на приобретение страхового продукта, что особенно важно занятым людям, для которых дорога каждая секунда.
«Дети и спорт» — Спортивная страховка для ребенка
Занятия физкультурой в школе или посещение спортивных секций нередко сопровождаются травмами. Если ребенок часто приходит домой с синяками, ранами, ушибами или переломами, то есть смысл воспользоваться продуктом «Дети и спорт». Предлагается:
Страховыми ситуациями выступают:
Компания передает деньги родителям при наступлении непредвиденной ситуации, и сумма компенсации не может превышать 500 тыс. руб.
«Живи!» — Лечение критических заболеваний
Это ДМС рассчитано на клиентов, которые в период действия договора обратятся к врачам, которые поставят им следующие диагнозы:
Если пациент болен смертельно-опасным недугом, то компания поможет ему с лечением и последующим восстановлением в реабилитационных центрах.
Срок действия договора – 1 год. Заключить его могут совершеннолетние российские граждане, лица, не имеющие гражданства, и иностранцы возрастом до 60 лет.
Полис ДМС от «АльфаСтрахование» для Юридических Лиц — Программы и Стоимость
Оформление добровольной медицинской страховки сотрудников юридическими лицами позволяет улучшить мнение как о компании, так и о работодателе. Приобретая полисы, организация в будущем экономит на больничных и устраняет риски финансовых потерь из-за сотрудника, который «не вовремя» вышел в отпуск по нетрудоспособности.
Также ДМС удерживает сотрудников на своих должностях, ведь нередко даже банальное посещение стоматолога обходится довольно дорого. А здесь все компенсирует работодатель. Ключевые программы ДМС для юридических лиц в «АльфаСтрахование» будут рассмотрены ниже.
Среди корпоративных программ выделяются обычная программа дополнительного страхования и защита сотрудников от профессиональных заболеваний и травм на производстве. Страховыми случаями в этой ситуации признаются:
Срок действия полиса ДМС обговаривается юридическим лицом, выступающим в роли страхователя, и «Альфастрахованием» в персональном порядке.
Однако большинство организаций оформляют договоры на 1 год из-за приличной суммы страховой премии, подлежащей уплате. В списке представлены отдельные программы, т.е. они не входят все сразу при покупке полиса. Работодателю придется выбирать подходящий для него набор медицинских услуг.
Вдобавок, участие в этих программах позитивно сказывается на коллективе, который знает, что работодатель защищает их интересы в области здоровья и не оставит без помощи.
ДМС в «АльфаСтрахование» — Список Клиник: Адреса и Телефоны
Получить качественную врачебную консультацию, провести диагностику и пройти лечение можно в медицинских центрах «Альфа», напрямую сотрудничающих со страховой организацией. Они открыты в крупнейших городах России.
Список клиник и их адресов можно посмотреть на сайте: alfazdrav.ru/contacts. В верхнем углу необходимо выбрать город своего проживания.
Полис ДМС в «АльфаСтрахование» — Калькулятор Расчета Стоимости Медицинского Полиса
Как физические, так и юридические лица могут заключить соглашение о предоставлении добровольных страховых продуктов в офисе одного из филиалов «Альфастрахования», в банке-партнере при приобретении полиса «Деньги на здоровье» или через интернет.
Скорее всего, филиал придется посещать дважды. Первый раз менеджеры подберут ДМС под требования и нужды клиента, сообщив, какие документы потребуются для заключения договора. Второй визит уже станет окончательным оформлением полиса с внесением премии страховщику.
Интернет-оформление поможет сэкономить время клиентов. Достаточно выбрать подходящую программу, рассчитать ее стоимость, заполнить электронную анкету и предоставить сканы документов.
После потребуется навестить ближайший филиал компании, чтобы забрать готовый документ, или заказать курьерскую доставку по адресу проживания или трудоустройства.
«АльфаСтрахование» — Страховой случай по ДМС, что делать?
Отзывы клиентов о ДМС в «АльфаСтрахование» — Выплаты и Лечение
Если проанализировать отзывы на крупных интернет-порталах (Банки. ру, Сравни. ру и др.), то, в основном, отклики в отношении СК «АльфаСтрахование» положительные. В отрицательных отзывал пользователи отмечают:
