Биометрия в банке что это
Удаленная идентификация
О проекте
Механизм удаленной идентификации разработан Банком России в рамках реализации Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018 — 2020 годов.
Создание и развитие платформы для удаленной идентификации позволяет перевести финансовые услуги в цифровую среду, повысить доступность финансовых услуг для потребителей, в том числе людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения, а также увеличить конкуренцию на финансовом рынке.
Получение финансовых услуг:
Для реализации механизма удаленной идентификации разработаны нормативные (правовые) акты, а также сформирована технологическая инфраструктура, в том числе Единая биометрическая система, которая совместно с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) обеспечит достоверную идентификацию пользователей.
Процедура для пользователя является бесплатной и добровольной и будет осуществляться только с согласия клиента.
Как начать использовать удаленную идентификацию
01. Пройти первичную регистрацию биометрических данных
Гражданину нужно прийти в один из уполномоченных банков, обладающих правом проводить регистрацию физических лиц в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системе. Такой Банк проведет идентификацию физического лица при личном присутствии, зарегистрирует его в ЕСИА, а также снимет биометрические параметры (сфотографирует и запишет образец голоса) и направит их в Единую биометрическую систему.
02. Получить банковские услуги с помощью удаленной идентификации
Для получения услуги в новом банке гражданину нужно зайти на сайт или мобильное приложение этого банка и выбрать получение услуги с использованием удаленной идентификации.
Далее необходимо пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета, ноутбука или стационарного компьютера с камерой и микрофоном.
Для подтверждения своих биометрических данных с мобильного устройства необходимо скачать мобильное приложение Единой биометрической системы. Приложение доступно для скачивания в Google Play и App Store.
После сравнения лица и голоса гражданина с ранее внесенными в Единую биометрическую систему данными, он сможет открыть счет (вклад), получить кредит, сделать перевод, не приходя в банк.
Этапы реализации проекта
2017 год — обеспечено законодательное закрепления возможности проведения удаленной идентификации. 31 декабря 2017 года подписан Федеральный закон № «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
I кв. 2018 года — создана Единая биометрическая система, с использованием которой осуществляется проведение биометрической идентификации физических лиц.
II кв. 2018 года — приняты подзаконные акты и проведена тестовая эксплуатация Единой биометрической системы банками.
30 июня 2018 года — запущен механизм удаленной идентификации. С этого момента банки постепенно обеспечивают в своих структурных подразделениях сбор биометрических данных по мере готовности их технологической инфраструктуры. На 1 января 2021 года такой сервис предоставляется в более чем в 13,3 тыс. структурных подразделениях банков.
Биометрия в банках: что это, зачем и к чему приведет
Что такое биометрические данные
Биометрические данные — это уникальные физические характеристики человека, которые используются для установления (идентификации) или проверки (аутентификации) личности. К ним относятся лицо, движение губ, сетчатка глаза, отпечаток пальца, рисунок вен и голос.
Зачем банки собирают биометрию
Российские банки собирают биометрические данные клиентов в двух направлениях: для собственных целей, чтобы повысить безопасность, удобство и скорость обслуживания клиентов, а также для Единой биометрической системы (ЕБС), которая была запущена Банком России и «Ростелекомом» летом 2018 года. Эта система позволяет гражданам становиться клиентами банков без посещения офиса за счет удаленной идентификации. В двух этих случаях сдача биометрии для клиентов является добровольной.
Собирать данные в ЕБС (изображение лица и цифровой слепок голоса) по закону должны все банки, однако услуги через ЕБС (открытие счета, выдача кредита и проведение платежей) пока оказывают только несколько кредитных организаций:
Скоро к этому списку должны добавится Росбанк, «Русский Стандарт» и РНКБ. Собственные биометрические проекты реализуют не все участники рынка: из крупнейших игроков это делают Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Почта Банк и «Хоум Кредит».
Способы использования биометрии кредитными организациями
Как происходит сбор биометрии
Для регистрации в ЕБС необходимо один раз посетить отделение банка с паспортом и СНИЛС, а также иметь подтвержденный аккаунт на сайте госуслуг. Если человек еще не является клиентом банка, ему надо открыть счет. Для сдачи своих данных клиент подписывает согласие на их обработку, после чего сотрудники производят запись образца голоса и делают фотографию. Для записи необходимо прочитать три последовательности цифр. Процедура длится не больше десяти минут. В перспективе сдать данные для ЕБС можно будет в МФЦ или в специальном мобильном приложении, рассказал представитель «Ростелекома».
Процедура сдачи биометрии для собственных систем в каждой кредитной организации может отличаться. Например, ВТБ записывает образцы голоса при общении с оператором. Во время записи разговор может вестись на любую комфортную для пользователя тему, чтобы система могла зафиксировать и записать корректный слепок.
Какими законами регулируется сбор биометрии
В настоящее время работа Единой биометрической системы регулируется двумя законами: «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», а также «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно им, использование ЕБС в новых сферах может определяться только отдельными законодательными актами.
На рассмотрении в Госдуме сейчас находится законопроект о расширении сферы деятельности ЕБС, его принятие позволит использовать систему без необходимости внесения изменений в отраслевое законодательство, а также приведет к появлению внебанковских сервисов, предоставляющих услуги через ЕБС.
Почему немногие хотят сдавать биометрию в банке
Россияне пока с настороженностью относятся к ЕБС: по последним данным «Ростелекома», на август 2020 года в ЕБС было зарегистрировано около 150 тыс. пользователей. Внутрибанковским проектам клиенты передают свои данные охотнее. Так, Сбербанк собрал около 1 млн данных клиентов (точную цифру банк не раскрывает, но всего у него насчитывается 94 млн клиентов), ВТБ — более 130 тыс. У Почта Банка внутреннюю биометрическую идентификацию по изображению лица прошли все клиенты. Несмотря на то, что сдача биометрии является добровольной, отказавшемуся фотографироваться клиенту будет доступен ограниченный перечень услуг, поскольку банк иначе не сможет гарантировать безопасность всех операций, объяснил 100%-ную сдачу биометрии представитель Почта Банка.
Небольшое число клиентов, готовых воспользоваться услугами ЕБС, связано с недостаточной информированностью граждан о такой возможности, считает представитель «Хоум Кредит». По мнению Емельянова из Почта Банка, чтобы применение биометрических шаблонов стало массовым, нужно, чтобы технология вышла широко за пределы банковской индустрии. Как пояснил представитель «Ростелекома», после принятия законопроекта о сферах применения биометрии появятся новые массовые сервисы: оплата по биометрии, дистанционная сдача экзаменов в образовательных учреждениях, сервисы для нотариусов, судопроизводства, а также другие продукты, которые сейчас находятся на стадии проработки — технической и нормативной.
Еще одна причина — сильно преувеличенные страхи, связанные с возможными утечками биометрических данных, добавляет Емельянов. С точки зрения безопасности ЕБС хорошо продумана, говорит руководитель проектов департамента технологического развития СКБ-банка Альберт Усенко. Записанные фото и голос хранятся в виде математической модели, поэтому ее попадание в руки злоумышленников ничего им не даст, объясняет он: «Ценность представляет связка биометрического контрольного шаблона и набор персональных данных пользователей. Поэтому биометрический контрольный шаблон хранится в ЕБС, а набор персональных данных храниться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Они обе расположены в разных местах и никак напрямую между собой не связаны».
Биометрические системы — это надежный и апробированный механизм повышения защищенности дистанционного взаимодействия клиентов с организациями, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. Однако, по его мнению, биометрия должна быть дополнительным, а не единственным фактором проверки или подтверждения личности клиента, поскольку фото, видео и голос человека не являются «секретами», как пароли и кодовые слова, а значит, в теории могут быть собраны и использованы без ведома клиентов.
Партнер технологической практики KPMG в России и СНГ Оксана Борисова также видит эффективность применения биометрии в защите от мошенников и считает, что несмотря на риски, ее лучше сдавать для обеспечения безопасности операций и настраивать многофакторное подтверждение проведения операции.
«Наиболее частым сценарием хищения денежных средств является получение данных клиента, необходимых для идентификации и проведения операций в удаленных каналах обслуживания. На сегодняшний день клиент может выбрать различные способы идентификации: обычный PIN-код или пароль, отпечаток пальца, распознавание голоса, проверка с помощью видео и т.д. Ни один из способов не обеспечивает 100%-ную защиту от действий злоумышленников, биометрия — не исключение. Однако использование биометрии в качестве второго или третьего фактора аутентификации может значительно повысить безопасность данных и улучшить клиентский опыт, потому что клиенту не требуется запоминать сложные пароли», — считает Борисова.
Что касается ЕБС, то, по мнению руководителя группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максима Налютина, сдача биометрии важна только в том случае, если клиент собирается активно открывать счета и новые продукты в банках, где он ранее не обслуживался, особенно в условиях эпидемиологических ограничений.
Влияние пандемии на будущее биометрии
Под влиянием пандемии COVID-19 технология начала развиваться быстрее. «За последние полгода по биометрии было предоставлено столько же услуг, сколько за предыдущие полтора года», — пояснил представитель «Ростелекома». Он объяснил это тем, что пандемия сформировала тренд на бесконтактные и дистанционные технологии.
«В сложном 2020 году, когда возникла необходимость перевода всех видов банковских и прочих услуг в дистанционный формат, биометрия стала особенно востребованной. Например, мы наблюдали спрос на использование удаленной идентификации, чтобы стать клиентами банка через мобильное приложение, воспользоваться рядом финансовых услуг, зарегистрироваться и подтвердить учетную запись на портале госуслуг с помощью биометрии», — рассказал директор по инновациям банка «Ак Барс» Дамир Галиев.
ВТБ с помощью голосовой биометрии в контакт-центре уже планирует предоставлять сервисы и услуги, которые ранее были доступны только в офисе, например, разблокировка карт, говорит старший вице-президент банка Чугунов.
Согласно Глобальному исследованию KPMG по банковскому мошенничеству за 2019 год, 67% банковских лидеров инвестируют в инструменты с использованием физической биометрии — голос, отпечатки пальцев, распознавание лиц. Наиболее передовые организации уже вкладываются в развитие более сложной поведенческой биометрии, которая представляет собой сбор уникальных для каждого пользователя набора характеристик, позволяющих составить профиль пользователя и отсеивать мошенников.
Если смотреть на мировой опыт применения биометрии, прежде всего она используется для услуг регистрации новых клиентов в банках и верификации существующих, рассказал руководитель аналитического отдела «Ассоциации ФинТех» Никита Ломов: «Несмотря на то, что пользователи с осторожностью соглашаются на предоставление биометрических данных, мировой опыт показывает, что их использование значительно упрощает процесс взаимодействия клиентов с банками».
Самые известные мировые примеры, по его словам, это:
По аналогии со странами Азии, в России могут начать развиваться сервисы мгновенной оплаты покупок или услуг по индивидуальным чертам лица, считает Ломов:
«Также в ряде европейских стран активно выпускаются биометрические банковские карты, позволяющие пользователям совершать безлимитные операции, для подтверждения которых нужно приложить палец к специальному чипу на карте. Правда, адаптацию данного решения российскими банками предсказать сложно в силу высокого проникновения в России более удобного способа бесконтактной оплаты смартфоном Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay и прочих».
Биометрия в банках: что это такое
Банки обязаны следовать предписаниям законодательства в части обработки персональных данных. Требование распространяется на кредитование и все остальные направления банковской деятельности. Далее будет разъяснено, в каких случаях применяется биометрия в банках, и что это такое.
Значение термина
На сервисе Brobank.ru дается понятное объяснение сложным терминам. Под биометрией понимается система распознавания субъекта по ряду физических или поведенческих черт. Такими чертами признаются: голос, трехмерная фотография лица (всего тела), фотография роговицы глаза, группа крови, и другие. Наиболее распространенный вид пользования биометрическими данными — снятие отпечатков пальцев руки.
Биометрия применяется для верификации и идентификации физического лица. Черты, по которым распознается субъект, анализируются в группе, либо индивидуально. В случае с отпечатками пальцев, которые признаются уникальной особенностью каждого человека, применение дополнительных признаков не требуется. Биометрические данные принято разделять на два основных класса, от которых формируются остальные факторы:
Применение биометрических данных преследует цель точной идентификации физического лица, с минимальной вероятностью ошибки. К примеру, дактилоскопия, которая широко применяется в криминалистике, призвана вычислять лиц, совершивших преступление, путем исследования неповторимого рисунка на коже рук (пальцах и ладонях).
Задачи биометрии
Основная задача — фиксация индивидуальных признаков физического лица, по которым его можно будет распознать при необходимости. В подавляющем большинстве случаев биометрические данные применяются с целью повышения уровня безопасности.
В 21 веке биометрические технологии используются в самых различных сферах: цифровая техника, системы охраны, паспортный и таможенный контроль, сфера услуг, банковская и правоохранительная деятельность, образование, E-commerce, здравоохранение.
В Российской Федерации действует Единая биометрическая система, представляющая собой цифровую платформу, которая является ключевой в цепочке механизмов удаленной идентификации человека. Подобная удаленная идентификация — одна из задач биометрии, при помощи которой граждане могут пользоваться рядом услуг, фактически не посещая компании и организации.
ЕБС создана по инициативе Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации в связке с Банком России. Цели создания единой системы:
Следовательно, биометрия внедряется и используется с целью не просто идентификации индивида, а именно удаленной идентификации. Изначально ЕБС была рассчитана на обеспечение взаимодействия потребителя и оператора в финансовой сфере, с последующим распространением на остальные отрасли.
Подробно об Единой биометрической системе
ЕБС функционирует в виде базы данных, в которой хранятся биометрические характеристики граждан. Система использует два признака — голос и лицо, которые фиксируются одновременно. Подобный подход практически полностью использование подложных данных.
Оператором ЕБС является государственная корпорация Ростелеком, которая отвечает за проверку, хранение и передачу информации организациям, оказывающим соответствующие услуги населению. Ростелеком одновременно отвечает и за безопасность в процессе использования биометрических данных.
Единая биометрическая система находится на старте своего развития. Государство планирует вложить в нее 1,5 млрд рублей. Аналогичные системы работают в большинстве развитых государств, включая США, страны Западной Европы, Латинской Америки и Азии.
Что такое биометрия в банках
Кредитные организации стали первым сектором, в котором началось внедрение пользования услугами путем удаленной идентификации. При помощи этого механизма клиенты могут открывать счета, оформлять кредиты, совершать прочие банковские операции без посещения офиса банка.
Подобный проект стартовал 1 июля 2018 года. По его условиям кредитные организации на добровольной основе могут подключиться к Единой биометрической системе, чтобы получить возможность оказывать услуги дистанционно. В соответствии со ст. 11 ФЗ «О персональных данных», биометрические данные обрабатываются с согласия гражданина. В этой же статье указаны случаи, при которых согласие гражданина не требуется:
Обязательной обработки биометрических данных в банковской сфере — нет. Физические лица проходят процедуру на сугубо добровольной основе в кредитных организациях, подключенных к Единой биометрической системе.
Сдача биометрии в банке
Для пользования банковскими продуктами и услугами путем удаленной идентификации необходимо зарегистрироваться в ЕБС. Сделать это можно через кредитную организацию, подключенную к системе. Из крупнейших российских банков услугу по снятию биометрических данных оказывают: Почта-Банк, Тинькофф Банк, Хоум Кредит, Альфа-Банк, Совкомбанк, Промсвязьбанк. Со временем список кредитных организаций-участников будет пополняться.
Реализовать свое право на подключение к ЕБС клиент может в указанных кредитных организациях. Процедуру нужно пройти единожды, чтобы система зафиксировала необходимую информацию. Последовательность действий:
Полученные данные передаются банком в ЕБС. С этого момента гражданин может пользоваться услугами банка удаленно: обращаться можно только в те кредитные организации, которые уже подключены к системе. Суть заключается в том, что клиент, никогда не имевший дел с конкретным банком, теперь сможет оформить кредит или открыть счет без посещения офиса.
Как открыть вклад по биометрическим данным
Для удаленного пользования банковскими продуктами физическое лицо скачивает на смартфон два мобильных приложения: ЕБС и мобильное приложение конкретного банка. В некоторых случаях соответствующий функционал доступен на официальном сайте кредитной организации. К примеру, сайт Почта-Банка подойдет для оформления счета или вклада по биометрическим данным. Последовательность действий следующая:
Если данные, хранящиеся в ЕБС, совпадают с фотографией и образцом голоса, присланными клиентом, система передают информацию в банк. Таким образом, клиент подтверждает то, что за услугой обращается лично он, а не третье лицо. Получив данные из ЕБС, кредитная организация открывает вклад обратившемуся клиенту.
Источники информации:
Биометрия в банках: сдавать или не сдавать
15 Время прочтения: 5 минут
Уже больше года в России действует Единая биометрическая система (ЕБС), оператором которой является «Ростелеком», а регулирующим органом — Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ. Возможности применения ЕБС крайне широки, но пока что ограничиваются лишь банковской сферой: в скором времени для открытия счета, перевода денежных средств или получения кредита будет достаточно воспользоваться приложением на смартфоне или личным кабинетом на сайте банка, не придется запоминать кодовое слово для обращения в кол-центр, а верифицировать операции, которые покажутся банку подозрительными, можно будет не по звонку, а с помощью биометрии. Удобно? Бесспорно. Но насколько безопасно?
Биометрические персональные данные — это «сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека и на основании которых можно установить его личность». К таким особенностям, помимо всем известных отпечатков пальцев, могут относиться топография лица, кисти руки или пальца, текстура кожи лица, структура радужной оболочки глаза, изображение сетчатки глаза, структура сосудов кисти руки, папиллярная структура ладони, динамика рукописной подписи и голос.
ЕБС представляет собой базу данных, в которой хранятся биометрические контрольные шаблоны (эталонные образцы для сравнения). К ЕБС могут обращаться различные организации и учреждения для установления личности конкретного гражданина. В качестве образцов используются фотография лица и запись голоса человека. Это связано с доступностью средств сбора образцов — нужны только фотоаппарат и микрофон, которые есть в любом современном смартфоне.
В настоящий момент порядок размещения образцов следующий (проверено на личном опыте):
Если вы пользуетесь услугами нескольких банков, сдавать биометрию в каждом не нужно: использовать биометрические образцы для подтверждения личности могут все банки, подключенные к ЕБС. При удаленной идентификации клиента банк не имеет доступа к самим данным: образцы, полученные во время идентификации, направляются в ЕБС для сверки с контрольным шаблоном, а затем оператор ЕБС информирует банк о результатах идентификации.
Не существует на 100% защищенных систем — всегда есть риски обхода защитных механизмов, варьируется лишь их величина. Поэтому при создании системы защиты информации крайне важно определить актуальные угрозы и подобрать меры защиты, которые будут их нивелировать. Актуальные угрозы, касающиеся биометрических персональных данных, определил Центробанк. Это угрозы, связанные со сбором данных в банке и на устройстве клиента при удаленной идентификации, с передачей и хранением данных. Какие меры применяются для защиты от перечисленных угроз?
Для защиты собранных биометрических образцов от модификации и хищения до момента передачи в ЕБС банки должны применять ряд мер, которые были определены ЦБ. К ним относится, например, внедрение различных средств защиты информации. Отправка в ЕБС происходит с использованием Системы межведомственного электронного обмена, что также исключает возможность подмены или компрометации данных во время передачи.
В отличие от сбора биометрических данных, удаленная идентификация используется банками добровольно. Если кредитная организация предоставляет эту услугу, она должна использовать средства шифрования информации и дать возможность применять такие средства клиентам. Если клиент банка проходит удаленную идентификацию с помощью компьютера, он вправе отказаться от использования шифровальных средств. В случаях с мобильным телефоном, смартфоном или планшетом применение средств шифрования является обязательным, и при отказе от их использования человек не сможет воспользоваться дистанционными банковскими услугами, где для идентификации требуются биометрические данные. То есть ответственность за сохранность собственных данных ложится также на плечи клиентов банков.
Защитой является непосредственно порядок сбора биометрических данных: для идентификации используются две характеристики (изображение и голос), к тому же при проверке соответствия образцов контрольным шаблонам в ЕБС одновременно применяется несколько алгоритмов. Все это снижает вероятность ошибки или обмана при проведении удаленной идентификации.
При соблюдении требований и рекомендаций регулятора обеспечивается надежная защита данных на всех участках обработки. Защите персональных данных сейчас уделяется особое внимание как со стороны государства, так и со стороны банков, ведь утечка может негативно отразиться на восприятии ЕБС в целом и на доверии к банкам в частности. Поэтому можно с уверенностью сказать, что применяемый комплекс мер будет дорабатываться, чтобы противостоять вновь появляющимся угрозам. По планам Ростелекома, до конца 2019 года к ЕБС должно быть подключено 100% банков, однако возможность удаленной идентификации с использованием биометрических персональных данных в эти сроки реализуют далеко не все. Поэтому еще есть достаточно времени, чтобы принять решение, сдавать биометрию или нет.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t