Банковский кредит что это

Кредит — что это такое, виды, функции кредита

Кредит – это возможность приобрести необходимые вещи или услуги быстрее, однако недобросовестный кредитор способен лишь усилить финансовые проблемы заемщика и лишить его возможности получить желаемый товар. Поэтому стоит внимательно отнестись к оформлению кредита.

Кредит — что это такое простыми словами

В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при оформлении кредита строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.

Функции кредита заключаются в перераспределении средств и помощи при развитии организации или же поддержании благосостояния семьи.

Формы кредита

Кредит может быть целевым или нецелевым. Нецелевой кредит представляет собой ссуду, которую заемщик тратит по своему усмотрению, не согласовывая это с банком. Целевые кредиты различаются на несколько видов, в зависимости от цели, ради которой их берут:

Также можно разделить кредиты на несколько типов в зависимости от того, каким образом средства поступают заемщику:

Поиск кредита

Условия получения кредита

Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.

Банки предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.

При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.

Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:

Кредит без справок – это также доступный вариант, который предлагают многие банки, в числе которых ВТБ, Росбанк, Московский Кредитный банк.

После оформления кредита заемщик должен постепенно возвращать долг в соответствии с графиком платежей. Необходимо максимально точно оплачивать кредит, поскольку в случае просрочки и серьезной неуплаты кредитная история заемщика ухудшится, что повлияет на все его дальнейшие попытки оформить кредит в любом банке. Кредит с плохой кредитной историей возможен, однако скорее всего он будет далеко не таким выгодным, как кредит для заемщика, который никогда не пропускал платежи.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита может стать прекрасным способом погасить долг. В этом случае решение заключается в оформлении нового кредита, который позволяет погасить старый кредит.

Источник

Банковский кредит

Термин «кредит» происходит от латинского слова creditum, что в переводе означает «заем». Стандартно под кредитом принято понимать некую денежную сумму или иной ценный ресурс (товар, вещь, электронные активы), которая выдается одним лицом другому с обязательством вернуть ссуду через определенное время. Участниками экономических отношений могут быть как физические, так и юридические лица. Условия кредитования оговариваются заранее.

Формы кредитования

Современная мировая экономика во многом растет, благодаря успешному развитию систему кредитов. Принцип действия у каждого вида остается неизменным, но есть отличительные черты, выделяющиеся из общей концепции.

Основные разновидности кредитов:

Заемщиком государство считается, к примеру, когда выпускает облигации. Приобретая ценные бумаги, гражданин или компания становится кредитором страны. Зачастую выпуск помогает справиться с дефицитом бюджета. Облигация имеет определенный номинал и установленную процентную ставку. Купленные ценные бумаги через некоторое время, которое обозначено в договоре, обмениваются на сумму с учетом первоначальной цены + %.

Принцип стандартного кредитования выглядит следующим образом:

Когда долг полностью погашен, финансовое учреждение предоставляет справку о закрытии.

Основные виды банковских кредитов

Для стимулирования интереса пользователей к кредитным продуктам банки постоянно придумывают новые «фишки», разновидности выдачи займов. В последние годы стремительно набирают популярность карты рассрочки или виртуальные кредитные карты. Однако ключевые виды остаются неизменными.

Потребительские кредиты

Продукт подразумевает выдачу займа на покупку определенных товаров или услуг. Зачастую воспользоваться банковской услугой можно прямо в магазине, где оформляется техника, мебель, одежда и т. д.

Основное требование — совершеннолетие. В большинстве случаев справка о доходах не нужна. Встречаются варианты с залогом и без. Максимальный срок кредитования редко превышает 5-6 лет. Разброс по процентным ставкам зависит от банка, условий займа, и составляет от 9 до 20%.

Кредитные карты

В классификации кредитов занимают почетное место, поскольку пользуются большим спросом. Деньги, выданные банком в долг, хранятся на пластиковой карточке, с помощью которой можно расплачиваться за покупки и при необходимости снимать средства.

Большинство кредиток обладают грейс-периодом, в течение которого можно распоряжаться деньгами без процентов. К примеру, клиенту дается 50 дней льготного пользования. Если вернуть потраченные средства в этот промежуток времени, то % не будут взиматься.

Дополнительный плюс — кэшбек (возврат части израсходованных средств). Многие банки, с целью привлечения новых клиентов и удержания старых, вырабатывают различные партнерские программы или скидочные системы, проводят промоакции.

Автокредиты

Из понятия становится ясно, что заемные средства выдаются на приобретение автомобиля. Продукт является целевым, поэтому воспользоваться деньгами иначе нельзя. Кредит можно получить в офисе банка или в автосалоне, с которым у финансового учреждения заключено партнерское соглашение.

Основное преимущество — более низкие проценты, чем у потребительских кредитов. Обеспечивается это за счет залога, которым является купленный автомобиль. Транспортное средство нельзя продать, обменять, подарить. Важным условием является необходимость полной страховки КАСКО или ОСАГО.

Ипотечные кредиты

Принцип аналогичен автокредиту, но в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость. В отличие от предыдущих разновидностей, срок кредитования может достигать нескольких десятилетий. Обычно 20-30 лет в зависимости от стоимости жилья, доходов клиента и других факторов.

Средняя процентная ставка по ипотеке в 2019 году в РФ составляет от 8 до 12% в год. Кредитными средствами оплачивается полная стоимость жилья или часть.

Основные параметры банковского кредита

Ключевыми пунктами считаются:

Помимо основных, есть второстепенные параметры: условия отсрочки платежа, штрафные санкции, досрочное погашение, аннуитетные платежи.

Размер процентной ставки

Условия начисления % прописываются в договоре. Банк не имеет права в одностороннем порядке корректировать показатель, если это не предусмотрено в соглашении. Размер дополнительного платежа вычисляется исходя из основной суммы долга.

Коммерческие банки выдают кредиты, руководствуясь ключевой ставкой ЦБ РФ. С 17 июня 2019 года она составляет 7.5%. Чтобы получить выгоду, увеличивают этот показатель при выдаче займа клиенту. Чем выше ключевая ставка, тем более высокие проценты по кредитам предлагают банковские организации.

Дополнительные комиссии

Финансовые учреждения могут взимать сборы за оказание определенных услуг. Их список и размер в обязательном порядке прописываются в кредитном договоре. Часто комиссии устанавливаются за следующие услуги и операции:

Изобретательность банков очень велика, поэтому нужно внимательно читать договор, чтобы знать обо всех подводных камнях.

Сопутствующие расходы

Дополнительные затраты будут при покупке жилья в ипотеку. Необходимо выплатить налоги, комиссию риелтору, оплатить регистрационные пошлины. Аналогично ситуация обстоит с автокредитом. Вдобавок потребуется купить полную страховку.

Не стоит забывать про комиссии, штрафные санкции и другие сборы, которые могут быть у банка. Чтобы сопутствующие расходы не стали сюрпризом, нужно внимательно изучить кредитный договор.

Плюсы и минусы банковского кредита

Чтобы определить, брать кредит или нет, нужно внимательно изучить условия, договор и просчитать целесообразность действия.

Источник

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).

Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.

С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.

1. Классификация кредитов

1.1. По экономическому назначению кредита

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

потребительские кредиты (физическим лицам).

1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

1.2. По форме предоставления кредита

1.3. По технике предоставления кредита

1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

1.3.3. В виде кредитной линии:

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

1.3.4. Комбинированные варианты.

1.4. По способу предоставления кредита

1.5. По времени и технике погашения кредита

1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

2. Принципы кредитования

3. Требования к процессу выдачи кредитов

4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:

5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации

Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:

ВНИМАНИЕ!

15 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.

Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее

Источник

Банковский кредит

Банковский кредит является основной формой кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Он предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор, или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента, или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками во временное пользование за плату на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности.

Необходимость использования банковского кредита обусловливается кругооборотом фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, коммерческими интересами кредитора и заемщика.

Банковский кредит обеспечивает концентрацию временно свободных денежных средств, их перераспределение на условиях возвратности. Возвратная форма движения денежных средств создает возможность перераспределения денежных ресурсов неоднократно.

Банковский кредит всегда выступает в денежной форме, и объектом кредитования является денежный капитал. В силу этого в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от него. Выступая в денежной форме, банковский кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредита по многим параметрам — размерам, срокам, направлению использования.

Благодаря этому заемщики могут получить практически любые суммы на любые сроки кредитных сделок и использовать полученные средства в любой области хозяйственной деятельности.

Банковский кредит выполняет различную роль в процессе общественного воспроизводства. Если он используется для расширения производства, для вложения в основной и оборотный капитал заемщика, то банковскую ссуду называют ссудой капитала.

Если банковский кредит используется для совершения платежей, для погашения старых долговых обязательств, то банковская ссуда называется ссудой денег. Ссуда денег имеет место во всех случаях, когда кредитная операция сопровождается покупкой банком части финансовых активов клиента (счетов дебиторов, прав требования, долговых обязательств и т. п.). Ссуда денег лишь опосредствует кругооборот капитала, но не обеспечивает его расширения, в то время как ссуда капитала непосредственно способствует росту производства и увеличивает размер капитала, которым располагает товаропроизводитель.

Банковский кредит обладает определенными особенностями, отличающими его от иных видов кредита. Прежде всего следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором.

С учетом принципов кредитования, сущности и особенностей банковских кредитов они классифицируются по таким признакам:

2. По срокам. Экономической основой срочности является непрерывность кругооборота общественных фондов и денежных средств в хозяйстве, так как в конце каждого оборота происходит постоянное высвобождение средств, что способствует возврату кредита.

В зависимости от срока различают краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (на 1-3 года) и долгосрочные (свыше 3 лет), банковские кредиты и ссуды, возвращаемые по первому требованию кредитора (онкольные).

Среднесрочные ссуды предоставляются на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

Долгосрочные ссуды используются, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами предоставляемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности.

Онкольные ссуды подлежат возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время они крайне редко используются не только в России, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на кредитном рынке и в экономике в целом.

3. По характеру предоставления банковские кредиты подразделяются на прямые и косвенные. Прямыми считаются кредиты, которые предоставляются кредитором непосредственно заемщику. Предоставление косвенных кредитов осуществляется при наличии посредника. Банковские кредиты в большинстве своем являются прямыми.

Приведенная классификация банковских кредитов обобщает российский и зарубежный опыт в этой области, но она не может считаться исчерпывающей. Постоянно появляются новые виды банковских кредитов. Эта классификация носит весьма условный характер, так как на практике кредит отвечает не одному, а нескольким критериям и может служить иллюстрацией для нескольких классификационных групп.

В современных условиях в Российской Федерации наряду с обычным кредитом активно используются такие виды банковских кредитов, как овердрафт и кредитная линия.

Овердрафтный кредит представляет coбой вид кредита, который получает заемщик для оплаты платежных документов при недостатке или отсутствии средств на своем расчетном счете в размере, не превышающем установленный лимит. При этом обязательного оформления обеспечения по овердрафтным кредитам не требуется.

Рассмотрим порядок предоставления овердрафтного кредита на примере Сберегательного банка РФ.

Овердрафтный кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте только клиентам банка — юридическим лицам, имеющим постоянные значительные обороты по счетам, безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое состояние. Это позволяет с достаточной степенью уверенности предположить, что в срок действия кредитного договора к счетам клиента не будут предъявлены требования третьих лиц.

Кредитование счета клиента производится путем зачисления средств на счет в пределах открытого лимита овердрафта в обязательной корреспонденции со ссудным счетом клиента. Лимит овердрафта — максимальный размер ссудной задолженности клиента, устанавливаемый кредитным комитетом банка и указываемый в договоре об овердрафтном кредите, который не является приложением к договору банковского счета.

Лимиты овердрафта по конкретным клиентам Сбербанка России утверждаются Кредитным комитетом на основе Порядка единых лимитов по представлению кредитующего подразделения.

Лимит овердрафта в рублях рассчитывается в процентах от совокупного среднемесячного кредитового оборота по всем расчетным и текущим рублевым, а также текущим валютным счетам, открытым клиентом в Сбербанке России, за последние три месяца.

Курс пересчета поступлений на текущие валютные счета в рублевый эквивалент определяется как среднее арифметическое курсов на начало и конец календарных месяцев, которые принимаются в расчет.

Лимит овердрафта в иностранной валюте рассчитывается в процентах от среднемесячного кредитового оборота по текущему валютному счету, открытому клиентом в Сбербанке России, за последние три месяца.

При наличии обязательств по овердрафтному кредиту в одной валюте, овердрафтный кредит в другой валюте не предоставляется.

В целях недопущения повторного счета, кредитовые обороты по счетам клиентов в части отражения на них конверсионных операций в расчет не принимаются. Кредитовые обороты по счетам клиентов в части полученных кредитов Сбербанка России в расчет не принимаются. Размер лимита овердрафта с учетом совокупной суммы кредитов, выданных Сбербанком России одному клиенту, не должен превышать допустимого размера, установленного Сбербанком России.

При заключении очередного кредитного договора в рамках действующего генерального Соглашения об овердрафтных кредитах, размер лимита овердрафта уточняется кредитующим подразделением самостоятельно в зависимости от среднемесячных кредитовых оборотов, рассчитанных в соответствии с действующим порядком.

Кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия в основном открывается на один год, но может быть открыта и на более короткий период; по просьбе клиента лимит кредитной линии может пересматриваться.

Кредитные линии могут быть нескольких видов: рамочные; сезонные (под совокупный объект); с правом клиента на превышение кредитной линии; с твердым обязательством банка-кредитора предоставлять заемщику средства в счет лимита открытой кредитной линии или без таковой обязательства (по мере наличия ресурсов у банка) и т. д.

Различают невозобновляемую и возобновляемую кредитные линии. В случае открытия заемщику невозобновляемой кредитной линии при использовании лимита в несколько приемов (в форме лимита выдач) происходит погашение ссуды, и на этом отношения между банком и клиентом по данному договору заканчиваются.

При возобновляемой кредитной линии кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности и общего срока договора автоматически.

В отличие от зарубежных банков, отечественными коммерческими банками использование кредита производится не со ссудного счета, а с расчетного счета заемщика, куда периодически, по мере выдачи, перечисляется кредит. Следует отметить, что направление кредита на расчетный счет заемщика для дальнейшего использования его на цели, определенные кредитным договором, является нормой для каждого вида кредита при любом способе его выдачи.

Погашение всех видов кредита (независимо от способа его выдачи) долями осуществляется заемщиками только путем перечисления ими денежных средств со своих расчетных счетов. Зачисление всей или части выручки непосредственно на ссудный счет заемщика для погашения кредита не допускается.

Кредитная линия может иметь обеспечение в виде дебиторской задолженности, ценных бумаг или имущества заемщика. Кроме того, она может сочетаться с гарантией юридического лица или с личной гарантией руководителя фирмы, векселем до востребования, депозитной гарантией.

Источник