управлять личными финансами это значит
Управление личными финансами – это то, чем очень хорошо владеют все богатые люди, и то, о чем даже не слышало остальное население нашей страны. И это все при том, что практически все спят и видят себя финансово свободными и успешными людьми, а как обращаться со своими финансами знают только единицы.
Первое, что необходимо сделать каждому желающему стать финансово независимым человеком, это научиться грамотно управлять своими личными финансами, которое включает в себя девять пунктов. обязательных для исполнения. Что это за пункты, рассмотрим ниже в данной статье.
Содержание
ПЕРВОЕ. Строгий учет доходов и расходов
Первое, что необходимо сделать – это научиться вести строгий учет доходов и расходов. А точнее, тратить меньше, чем зарабатываешь.
Очень важно твердо уяснить и усвоить, что:
ПЕРЕСТАНЬТЕ ПРИОБРЕТАТЬ ПАССИВЫ, СОСРЕДОТОЧЬТЕСЬ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ АКТИВОВ.
Активы – это то, что приносит деньги в ваш карман. Пассивы — это то, что вынимает их оттуда. Например, квартира может быть как пассивом, так и активом. Если вы ее сдаете в аренду, квартира будет считаться активом. Но вот, если вы в ней живете, платите коммунальные и иные платежи, она становится пассивом.
И не забудьте завести домашнюю бухгалтерию. Записывайте все поступления денежных средств и все расходы, которые вы совершаете. Это поможет вам проанализировать свои траты, сделать соответствующие выводы и понять, куда уходят деньги.
ВТОРОЕ. Начните копить деньги
Здесь все просто. Одна очень важная хорошая привычка, которая должная быть прочно привита в каждом человеке, — это МИНИМУМ 10% ВСЕХ ДОХОДОВ НЕОБХОДИМО ОТКЛАДЫВАТЬ, чтоб в последующем инвестировать, положить в банк на депозит и создание подушки безопасности. Попробуйте жить по такому простому правилу 70-20-10. То есть:
Лучше откладывать по чуть-чуть, но регулярно, чем много, но редко. Никогда не видитесь на соблазн не отложить определенную сумму, или отложить меньше запланированного. Это может быстро превратиться в регулярную привычку, и ваше намерение накопить деньги и подушку безопасности, так и останется только намерением.
ТРЕТЬЕ. Расплатитесь с долгами и больше никогда не живите в долг
Жить в долг – это основная плохая привычка бедного человека. Человек, вообще, любит все как у всех. Чтоб такой же большой дом, такая же дорогая машина, одежда, телефон. И неважно, что сосед может себе это позволить, а ты позволить себе можешь только кредит или большой заем у друзей и родственников и жизнь в долг.
Чтоб хоть как-то рассчитаться с долгами и выбраться из этих крысиных бегов необходимо:
Здесь еще очень важно научиться отличать хороший долг от плохого. Плохой долг – это когда ты сам платишь по своим обязательствам. Хороший долг – это когда кто-то другой выплачивает твои долги.
Например, ты можешь взять квартиру в ипотеку и поселить туда жильцов. Тогда ежемесячные выплаты по ипотеки, ты будешь погашать с арендной платы за сдачу квартиры. А разница и будет твоей ежемесячной прибылью.
ЧЕТВЕРТОЕ. Составьте личный финансовый план
Если вы точно знаете, чего хотите и к чему стремитесь, то личный финансовый план вам просто необходим. Он укажет вам путь, по которому вы должны следовать, чтоб достичь своей цели. Для эффективного управления личными финансами важно научиться грамотно составить финансовый план, а для этого необходимо:
1) Поставьте перед собой личные финансовые цели. Финансовые цели должны быть как долгосрочными (10-20 лет), среднесрочными (3-5 лет) и краткосрочными (до 1 года).
2) Проанализировать свое финансовое состояние на текущий момент.
3) Составить план погашения долгов (если они у вас есть) и строго ему следуйте.
4) Определить способы, методы и тактику выполнения своего финансового плана. Например, открыть депозит в банке – это способ, а вносить ежемесячно определенную сумму – это тактика.
5) Обязательно придерживайтесь определенных правил.
ПЯТОЕ. Планируйте свой бюджет
Планирование своего бюджета – это неотъемлемая часть управления личными финансами. Вы более эффективно начнете расходовать свои доходы, быстрее выплатите свои долги, создадите резервный капитал и быстрее достигнете поставленных перед собой финансовых целей.
И, конечно же, строго следуйте намеченному плану. Через месяц проведите анализ и сделайте соответствующие выводы. Бюджет на следующий месяц составляйте уже с учетом выявленных ошибок.
ШЕСТОЕ. Увеличение личного дохода и оптимизация своих расходов
Найдите способ увеличить свои доходы (дополнительная работа, работа в интернете, сетевой маркетинг, повышение квалификации и т.д.) и обязательно начните предпринимать необходимые действия.
Тщательно проанализируйте свои расходы и предпримите соответствующие действия по их оптимизации. Например:
Включите голову и хорошо подумайте, каким образом вы можете увеличить свой доход, какие расходы вы можете совсем убрать, а какие заменить на менее затратные. И постепенно шаг за шагом начните применять это на практике, менять свои плохие привычки на привычки богатых людей.
СЕДЬМОЕ. Научитесь работать с банками
Поскольку все денежные потоки в наше время проходят через банк, просто необходимо умудриться построить хорошие взаимовыгодные отношение с банками. Без этого грамотно управлять личными финансами не получится. А для этого нужно:
ВОСЬМОЕ. Инвестирование
Быть богатым – это, прежде всего, быть финансово независимым человеком. А финансово независимый человек – это инвестор. Стать финансово свободным можно лишь инвестируя свои денежные средства в какие-либо финансовые инструменты.
Направьте все свои силы не на активный заработок, а на создание пассивного дохода. Выберите те источники пассивного дохода, которые вам по душе, и не боитесь пробовать, рисковать своим капиталом и ошибаться. Это единственный путь, который приведет вас к финансовой стабильности и независимости. Перед тем как начать инвестировать для начала необходимо:
Рискуйте! Тому, кто лежит на земле, уже некуда падать.
ДЕВЯТОЕ. Стать финансово грамотным человеком
Чтоб обрести финансовое благополучие, а в дальнейшем и финансовую независимость, просто необходимо овладеть основами финансовой грамотности. А чтоб повысить уровень финансовой грамотности вы можете:
А, другими словами, не сидеть тихо на попе и ждать чудес с небес, а предпринять определенные шаги по самообразованию.
Это основные принципы, которые включает в себя управление личными финансами. Если вы постепенно шаг за шагом начнете воплощать их в жизнь, то непременно в скором времени достигнете финансовой свободы и станете по-настоящему богатым человеком.
Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.
Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.
Личные финансы – что это такое понятным языком, что к ним относится и как правильно ими управлять
Доходы, расходы, активы и обязательства.
Большинство людей думает, что личные финансы – это деньги, которые лежат в кошельке. Но такое определение не совсем верное. К личным финансам относятся все доходы в виде денег, которые вы получаете, все финансовые активы, которые у вас есть, а также обязательства, по которым вы должны платить, то есть, ваши расходы. Давайте разберем это понятие более подробно.
Что относится к личным финансам
Я кратко охарактеризую те элементы, которые в совокупности называются «личными финансами».
Доходы
Это денежные потоки, которые вы получаете из разных источников. Роберт Кийосаки, автор книги «Богатый папа, бедный папа» разделил все доходы на четыре типа:
Активы
Актив – это любое имущество, которое приносит вам доход. Оно как бы работает за вас. Например, акция Майкрософта – это актив, потому что вы с нее ежегодно имеете дивиденды. Квартира, которую вы сдаете внаем – тоже актив, потому что с нее вы каждый месяц получаете ренту.
Пассивы, или обязательства
А это – все то, на что вы расходуете деньги. Дом, в котором вы сейчас проживаете – это как раз пассив, потому что вы каждый месяц оплачиваете коммунальные услуги в этом доме. Машина, на которой вы ездите на работу и обратно – тоже пассив, так как ее надо постоянно заправлять.
Ипотека – обязательство, согласно которому вы должны ежемесячно выплачивать определенную сумму денег банку. Это тоже пассив.
Расходы
Это денежные средства, которые вы тратите на платежи по пассивам или просто тратите на себя. Шоколадка, которую вы покупаете, школьная форма для вашего ребенка, тур на Мальдивы, новый айфон – это все источники расходов в вашем бюджете.
Как связаны личные финансы и возраст
Самое лучшее время для заработка денег – 25-30 лет. В этот период времени вы получаете какое-то образование, вы молоды, амбициозны, здоровы, полны сил. Как правило, у молодых людей этого возраста еще нет семьи и детей, поэтому они могут уделять работе максимально много времени.
После тридцати лет ваша ценность для потенциального работодателя начинает постепенно снижаться. С возрастом у людей могут возникать проблемы со здоровьем, может падать мотивация к работе, появляются дети, семейные проблемы и пр.
Единственный способ компенсировать этот «спад собственной ценности» – делать инвестиции. Создавать свой собственный инвестиционный портфель и самостоятельно строить свое финансовое будущее, не надеясь ни на работодателя, ни на государство.
Если человек в 25-30 лет начинает откладывать деньги и инвестировать их, то к достижению пенсионного возраста он может стать абсолютно финансово-независимым и собрать хороший инвестиционный портфель. Ему не надо будет ждать прибавок к пенсии от государства, помощи от своих детей или других родственников.
К сожалению, большинство людей ничего не откладывают, не инвестируют и вообще не задумываются о своих финансах. Они живут сегодняшним днем, а после пенсии оказываются за чертой бедности.
Как управлять личными финансами
Чтобы держать свои финансы под контролем, надо выполнять несколько простых действий.
Вести учет
Вы должны учитывать абсолютно все доходы и все расходы, которые у вас есть. У Рокфеллера еще в подростковом возрасте был маленький блокнотик, куда он записывал каждую свою трату, даже на всякие мелочи.
Сегодня для учета доходов и расходов не обязательно все записывать. Эту работу можно делать в электронных таблицах – в тех же Google Sheets. Они выглядят так же, как программа Microsoft Excel, но, на мой взгляд, там все намного проще и понятнее.
Если вы пользуетесь банковскими картами – скачайте себе мобильное приложение банка, там обязательно будут отображаться ваши доходы и расходы. У меня дебетовая карта Тинькофф Блэк и приложение Тинькофф на телефоне – я вижу там не только свои ежемесячные траты, но и их распределение – на продукты, лекарства, книги, бензин для машины, даже на корм хомячку.
Анализировать результаты каждый месяц
Посмотрите, сколько суммарно вы тратите и сколько зарабатываете. Остается ли у вас что-то, чтобы откладывать и инвестировать? Остаются ли у вас деньги для личностного роста и саморазвития?
Если у вас расходы превышают доходы – ситуация критическая. Вам срочно нужно что-то менять в своей жизни, иначе вы станете банкротом и будете всем должны.
Вносить изменения в личные финансы
Подумайте над тем, как увеличить свои доходы и сократить расходы. Например, вот я фрилансер, мне платят деньги за тексты в интернете и за развитие информационных проектов. По образованию я учитель русского – следовательно, я могу взять ученика на репетиторство и заниматься с ним, например, три часа в неделю. Это будет дополнительным источником дохода.
По поводу расходов. Их всегда можно сократить, было бы желание. Подумайте, можете ли вы сократить свои расходы на интернет. Например, возможно ли отключить мобильный интернет и обходиться без него. Можете ли вы готовить еду сами, а не покупать ее в супермаркетах.
Не надо сокращать расходы фанатично. Вы можете ограничить себя во всем и начать копить деньги, но скорее всего, результатом станет жуткая депрессия.
Планировать
У вас должен быть финансовый план. Подумайте, сколько денег вы готовы откладывать и куда вы хотите их инвестировать, чтобы после выхода на пенсию получать доход именно от своих инвестиций, а не ждать поддержки от государства.
Контролировать выполнение плана
Отмечайте в своих учетных таблицах, следуете ли вы намеченному плану, откладываете ли нужные суммы и инвестируете ли их.
Полезные материалы по теме
У вас наверняка возник вопрос – а как правильно откладывать и инвестировать личные финансы, если я об этом вообще ничего не знаю? Я могу вам порекомендовать два курса – один от Нетологии, а другой от Скиллбокса. Это самые популярные онлайн-университеты в рунете.
И пару электронных книжек от Города Инвесторов
Личные финансы и инвестиции
Курс от Нетологии. Поначалу он проводился в достаточно сжатой форме, но недавно был расширен. Ведет его Сергей Спирин, который занимается инвестированием на профессиональном уровне.
На первых вебинарах Сергей рассказывает о том, почему нельзя полагаться на пенсионную систему. Затем – почему не надо пытаться заработать на трейдинге и спекуляциях – на рынке Форекс, бинарных опционах, купле-продаже ценных бумаг и пр. Постепенно преподаватель подводит свою аудиторию к идее пассивных инвестиций и углубляется в нее.
Сергей объяснит вам особенности основных типов финансовых инструментов. Вы узнаете, что такое акции, облигации, ПИФы, что такое вообще инвестиционные портфели и какими они бывают. Поймете, как сопоставлять финансовые инструменты с вашими краткосрочными и долгосрочными целями.
Стоимость обучения по программе «Личные финансы и инвестиции» – 7 210 рублей. Можно сэкономить еще 13 процентов от этой суммы на налоговом вычете.
Финансовая грамотность
Я рекомендую эту программу тем, кто о финансах не знает вообще ничего. Курс начинается как раз с информации о том, что такое личные финансы и как их контролировать, потом преподаватели рассказывают о финансовых инструментах и способах инвестиций в них.
Ведут программу Светлана Костикова и Елена Никитина. Они обе работают финансовыми советниками, занимаются частными инвестициями, имеют высшее экономическое образование.
Форма подачи материала великолепная – небольшие ролики по отдельным финансовым темам. Все сжато, четко, разложено по полочкам. В каждом уроке есть домашнее задание, которое спикеры проверяют лично.
Стоимость программы «Финансовая грамотность» – 22 800 рублей. Можно покупать ее в рассрочку и платить по 1 900 рублей в месяц. Проценты на рассрочку не начисляются.
Материалы от Города Инвесторов
Город Инвесторов – это крупный информационный проект. Там много электронных книг, статей, вебинаров и курсов по инвестициям. На рассылку проекта подписаны в том числе я и Василий Блинов – владелец этого сайта.
Из материалов Города Инвесторов я в первую очередь вам рекомендую книги. Они бесплатные, их можно скачивать в PDF-формате и сразу читать. Обратите внимание вот на эти пособия:
Из курсов пока порекомендую только «Пассивный доход на автомате», об остальных программах поговорим в других статьях.
Заключение
Я планирую писать еще статьи по финансовой теме, скоро будут разборы основных финансовых инструментов для инвестирования, плюс – статьи по трейдингу на финансовых рынках. Подписывайтесь на рассылку, чтобы ничего не пропустить.
Напишите, пожалуйста, в комментариях, была ли эта статья вам полезна и хотите ли вы узнать больше о финансовых инструментах. Интересует ли вас тематика инвестирования в целом.
Одумались: почему так важно управлять личными финансами
Меня зовут Дмитрий Лебедев — я являюсь председателем совета директоров в Basis Investment Company, экс-соучредителем агентства «Миэль-Недвижимость», частным инвестором, в том числе в недвижимость и ценные бумаги, экспертом в сфере личных финансов, и автором книги «Деньги делают деньги: от зарплаты до финансовой свободы».
Я впервые пишу в блоге на VC, и в своей первой публикации решил записать самые базовые советы для тех, кто впервые задумался об управлении личными финансами в этот кризис.
Согласно опросам, проведенным в апреле 2020 года, более 60% граждан России не имеют вообще никаких накоплений. Получается, если эти люди теряют источник дохода, перестают получать зарплату (а сейчас таких очень много), то средств перестает хватать на обязательные расходы: продукты, коммуналку, аренду или платежи по ипотеке/кредитам.
С целью избежать подобных ситуаций в будущем и справиться с текущими сложностями стоит воспринимать этот кризис как призыв к действию наконец-то начать жить по-новому и осознанно подходить к управлению вашими личными финансами.
Кому надо задуматься о личных финансах?
Начать управлять своими личными финансами стоит абсолютно каждому человеку в независимости от его заработка, формата работы и оплаты, который хочет воплотить какие-либо финансовые цели: стать независимым финансово, иметь накопления к пенсии, купить квартиру или дом для себя, обеспечить своих детей, не работать и путешествовать на пенсии.
Финансово свободный человек не нуждается в большем количестве денег, чем у него есть, у него решены все материальные вопросы, и он может не работать до самого конца жизни, при этом не отказывая себе в привычных расходах,
Чтобы сделать первые шаги на пути к управлению своим благосостоянием, не надо уже иметь накопления или иметь большие доходы:
«Состоятельный клиент пришел к финансовому консультанту. Сетовал, что ему не хватает денег на текущие расходы при том, что у него есть солидный доход и недвижимость. Консультант рассказал историю об американской медсестре, которая каждую неделю всю жизнь откладывала по 5 долларов. К 80 годам у нее накопилось 250.000$. Она отдала часть детям, часть выделила на благотворительность и что-то потратила сама. Клиент сформулировал поразивший его парадокс: медсестра была бедна, но у нее было 250.000$, а он гораздо богаче, но таких денег у него в данный момент нет» (из книги «Миллион для моей дочери» В.Савенкова).
Также не обязательно быть молодым и находиться в начале карьеры, чтобы начать работать над своим финансовым состоянием. Многие мои знакомые теперь говорят мне: “Ах, если бы я тебя послушал лет 15-20 назад!”. Но даже сейчас не поздно начать. Например, абсолютно каждый может начать откладывать как минимум 10% с поступающих средств. Психологами уже давно доказано, что такое изменение личного бюджета совершенно незаметно независимо от сумм.
Вот несколько практических шагов для начинающих, чтобы начать планировать, распределять и управлять своими финансами грамотно:
Шаг 2. Проанализируйте, как вы можете повысить ваши доходы и сократить расходы. Выпишите на листе бумаги все ваши активы (приносящие доход) и пассивы (съедающие доход) и оцените, сколько вы “стоите” на сегодня. Если вы в “минусе”, а таких большинство, то сначала вам необходимо заработать так называемый “нулевой капитал”.
Шаг 3. Действуйте! По возможности, постарайтесь поскорее погасить все кредиты (на вещи, например, потребительские), чтобы не переплачивать за их использование, и сделайте так, чтобы ваши доходы постоянно превышали ваши расходы.
Когда вы закроете все ваши обязательства, которые тянули вас ко дну, то нужно начать откладывать, накапливать активы.
Как накапливать активы?
Шаг 5. Начните вкладывать.
Когда сформирован ваш резервный фонд, наступает время вкладывать средства в активы, приносящие вам доход. И направлений вложений, на самом деле, не так и много. Это могут быть:
Депозиты в банке. Однако, ставки по депозитам минимальны и на них не заработаешь, а начисленных процентов вряд ли хватит даже для покрытия уровня инфляции в долгосрочном периоде, то есть со временем ваши деньги будут обесцениваться. Но зато с депозита вы всегда можете получить их назад, и это надежно.
Вложения в бизнес друзей и знакомых. Это сверхрискованно. Предложение может выглядеть заманчиво, вот только в 90% случаев ожидания не реализуются. И дело часто не в обмане, а просто в том, что в бизнесе все сложнее, чем кажется на первый взгляд, поэтому возникают неожиданные сложности и проблемы.
Почему же стоит начать заниматься личными финансами в кризис?
Также в критической ситуации одной из защитных реакций организма является адреналин, и как следствие, новые идеи и нахождение самых разных вариантов выхода из трудных ситуаций. В кризис мы можем стать особенно замотивированными на смену своих привычек.
Вот ряд аргументов ЗА то, чтобы навести порядок и начать управлять личными финансами в период текущего кризиса:
Как развиваться дальше?
Теперь вам необходимо сформировать свою личную финансовую стратегию, поставить долгосрочные финансовые цели, определить подходящий вам уровень риска и составить план вашего финансового пути, как вы всего этого будете достигать. Это уже следующие шаги продвинутого финансового планирования, с которыми вам будет совсем несложно разобраться, если вы начнете думать о своих финансах уже сейчас.
Надеюсь, эта публикация оказалась для вас полезной. В последующих я смогу детальнее разобрать каждый из аспектов подробнее. Буду благодарен за обратную связь и готов отвечать на вопросы.
Личная система управления финансами
Финансовая грамотность — это одна из тех областей знаний, которые не преподают в школах и ВУЗах. Учиться ей приходится лично каждому, шагая по полю граблей с черенками разной длины. Одни прилетают в лоб, другие дотягиваются только до пояса.
Я хочу поделиться своим опытом построения личной финансовой системы, которая позволяет управляться с денежными потоками, безудержно гуляющими в обоих направлениях по нашим карманам и банковским счетам. Надеюсь мой опыт будет кому-то полезен, и позволит избежать встречи с парой вышеозначенных граблей.
Написано по следам публикации Zlobnost «Финансовый учет для не предпринимателей».
Учёт расходов и доходов является краеугольным камнем управления личными финансами. Но только им всё не ограничивается.
Зачем это нужно?
Все мы помним задачи из школьной программы в стиле «В бассейн из одной трубы вливается X литров воды, а выливается Y литров». С деньгами происходит ровно тоже самое. Мы получаем доходы «из трубы» в виде зарплаты, премий, дохода от инвестиций и т.д. Они вливаются к нам в «бассейн», т.е. в кошелёк, и одновременно выливаются через расходы. При этом X и Y меняются. Иногда и в каждом месяце.
Основной целью создания системы управления финансами является поддержание состояния «бассейна», при котором он всегда наполнен, вне зависимости от величин X и Y в конкретный момент времени.
Приступаем к построению системы
Остаются расходы и накопления. Вот ими мы и займёмся.
Резервный фонд
Очень сильно рекомендую иметь таковой. В надёжном банке. Размером в Ваши текущие ежемесячные траты (все, а не только обязательные) на, минимум, три месяца. Верхняя граница тут плавающая. Кто-то рекомендует ориентироваться на полгода, кто-то на год. Лично я выбрал полгода. По достижении верхней границы деньги можно направить на инвестирование.
Это неприкасаемые деньги. Они пускаются в оборот только в крайнем случае. Например, если Вас уволили и надо на что-то жить, или срочно нужны деньги на лечение. Кроме того, они выполняют важную психологическую функцию: даруют ощущение того, что деньги есть. А это снимает очень большой груз с души и избавляет от определённого количества стрессовых ситуаций.
Формирование и пополнение этого фонда должно войти в привычку. Весьма безболезненным способом является безусловное перечисление определённой части полученного дохода, сразу после прихода этих денег. Я перевожу в этот фонд 10% от своей зарплаты (постоянного дохода), и порядка 30%-50% от премий (не постоянного дохода). Оставшиеся 90% зарплаты позволяют спокойно жить, ну а премия всё равно «упала с неба» (об этом подробнее ниже).
Текущие расходы
К ним можно отнести всё то, на что мы тратим деньги каждый месяц. Коммунальные платежи, взносы по кредитам, расходы на продукты, транспорт и т.д. Важно понимать, что они не являются константой. И это нормально. Например, коммунальные платежи варьируются в зависимости от времени года и температуры за бортом. А когда Вы в отпуске расходы на транспорт и обеды на работе тоже идут на убыль.
Также я бы рекомендовал добавить сюда графу расходов «непредвиденные». И ограничить её конкретной суммой (определяется эмпирически). Как бы Вы не планировали месяц, всё равно внезапно возникнет необходимость обратиться в химчистку, купить новые ботинки, или простое желание сходить в ресторан.
Т.е. это та сумма, которую Вы тратите каждый месяц просто живя. Именно исходя и неё формируется резервный фонд.
Предвиденные расходы
Не все расходы у нас являются ежемесячными. Но и не все «внезапные» расходы являются непредвиденными.
Например, страховка на автомобиль. Мы знаем, что должны оплатить полис раз в год (или в квартал). И сумма может быть внушительная для нашего бюджета. А ещё есть Новый год, со своими расходами на мандарины и фейерверки, отпуск, день рождения жены, ну и свой тоже.
Все эти события мы не просто можем предсказать. Мы знаем, что они произойдут. И даже дату назвать можем. И «внезапное» осознание того, что в следующем месяце надо отдать деньги страховому агенту, а ещё купить жене хороший подарок и оплатить праздник в ресторане, может внушать ужас. Если мы не готовы.
Зато если заранее отложены необходимые суммы, в такие дни чувствуешь себя королём. Я для таких накоплений пользуюсь «целевыми» счетами в банках. Как минимум два из трёх банков, услугами которых я пользуюсь, позволяют их открыть. Это обычный срочный вклад с возможностью пополнения (но не частичного изъятия). В банковских приложениях такие вклады показываются отдельно, сопровождаясь прогрессом достижения цели, что дополнительно мотивирует.
Пополнять такие целевые счета тоже желательно ежемесячно. Во-первых, это позволяет сглаживать «быстрый слив воды из бассейна» путём растягивания его по времени. Во-вторых, это помогает следить за тем, совпадает ли Ваш образ жизни с Вашими доходами. В-третьих, «спрятанные» от ваших СМС из банка (я имею в виду стандартные вида «списано X, остаток на счёте Y») суммы не будут порождать излишние иллюзии наличия несметных богатств, и соответствующие искушения.
Лайфхак: оставшиеся 50%-70% премии (см. формирование резервного фонда) можно отправлять на целевые счета. По ним начисляется обычный депозитарный процент, который является бонусом за то, что Вы такой дисциплинированный. Чем раньше на счету окажется необходимая сумма, тем больший бонус будет при закрытии счёта.
Большие покупки
Их далеко не всегда можно отнести к предвиденным расходам, поэтому вынесу их отдельно. Бывает, что хочется купить новый телевизор размером со стену. Или машину. Или fullframe фотоаппарат с парой объективов. Сумма покупки оказывается внушительной. Тут есть два пути движения к этой цели. Первый — это накопление всей суммы, как сказано выше. Через отдельный счёт, за конкретный срок. Второй — кредит. Зная свои реальные финансовые возможности (т.е. конкретные цифры текущих ежемесячных доходов минус расходы), Вы можете более качественно оценить, можете Вы себе это позволить или нет. Любая корректировка текущих ежемесячных расходов является звоночком о том, что это «плохая» покупка. Как только у Вас появляется мысль «вот урежу немного свои непредвиденные расходы, и тогда всё сойдётся» — подумайте ещё раз. И ещё.
Лайфхак: определите сумму, которая будет являться месячным «тактом» накопления на очень-полезную-но-дорогую-покупку. Например, Вы хотите купить что-то за 20000 рублей (или другую сумму, за которой не надо идти в банк и брать кредит). А Ваш «такт» это 10000. Заведите отдельный целевой счёт (или откройте новую литровую банку), и в течении двух месяцев переведите туда эти 20000. Если к этому времени желание купить этот товар не пропало, значит он действительно нужен. Это позволит избежать импульсивных больших трат. Ну а если Вы хотите купить что-то за 1000 рублей — покупайте. Даже если это будет ошибкой, цена её будет не велика (только не забудьте отнести эту покупку к непредвиденным, и следить за расходами по этой статье в данном месяце).
«Упавшие с неба»
Говоря про формирование резервного фонда я назвал премии «упавшими с неба». Лично я рассматриваю эти деньги именно так. Я не планирую их потратить до того момента, как они окажутся у меня на счету. И тем более не трачу их исходя из предположения «вот премию мне дадут в конце месяца, и бюджет сойдётся». Пусть в 9 из 10 случаев ожидаемая премия придёт вовремя. Но этот один раз может ударить очень сильно. Как по текущему финансовому положению, так и по отношению к организации, в которой Вы работает, или даже конкретному человеку (начальнику, который обещал премировать, но не сдержал обещание). Может быть Вы будете в глубине души понимать, что премию на заплатили по веским причинам. Но мысль «вот это подстава» всё равно где-то в голове будет обитать.
Гораздо приятней думать не о том, где взять деньги после отсутствия премии, а о том, куда их потратить после получения.
Жить хорошо, а хорошо жить ещё лучше
Что делать с не распределёнными доходами
Тут есть огромное количество действий. Инвестируйте, копите, досрочно гасите кредиты, занимайтесь благотворительностью. На эту тему можно написать отдельный пост.