Богатство это то что вы не потратили
Лучший автор финансовой тематики на Reddit поделился своими мыслями о богатстве и финансовой независимости
Прежде всего я хотел бы немного познакомить вас со всеми участниками данного интервью. Гури (Gouri) является членом New York City Bogleheads Group. Это группа инвесторов, которые придерживаются стиля инвестирования в индексные фонды Джона Богла.
Джон Богл — американский предприниматель, известный инвестор, основатель и бывший генеральный директор The Vanguard Group — крупнейшей инвестиционной компании в мире.
Гури взял интервью у Моргана Хаузела, одного из лучших финансовых авторов на Reddit. Морган Хаузел, по мнению многих ранних пенсионеров из США прекрасно разбирается в финансовых вопросах и, что еще более важно, в вопросах человеческого поведения и их отношения к финансам.
И есть много разных способов осуществить это. Концепция FIRE как раз позволяет достичь такого уровня независимости. Но мне не совсем нравится словосочетание «ранняя пенсия».
Это идея о том, что вы не собираетесь больше работать. Но большинство людей в трудоспособном возрасте (до 65 лет), даже если они имеют полный контроль над своим расписанием, сказали бы, что обычно просыпаются и говорят: «Я хочу сегодня хорошо поработать. Я хочу на работу. Я хочу заставить свой мозг (или мышцы) работать, я хочу быть продуктивным и полезным для общества». Это то, что хочет делать большинство людей.
Фокус ещё в том, что люди со временем привыкают к любым материальным вещам. Я не говорю о том, что модная машина или красивый дом не сделают вас счастливыми, но вы к этому привыкнете, в то время как контроль над своим временем может обеспечить большинству людей постоянный уровень счастья. Представьте, что в любой из дней вы можете проснуться и сказать: «Сегодня я могу делать все, что хочу. Я могу пойти на работу, но могу бросить её. Я могу уйти на пенсию. Я могу сделать что-то еще». Каждый день, который у вас есть, будет приносить вам постоянный уровень счастья, к которому со временем трудно привыкнуть. Это обычно сохраняется со временем.
Итак, это все, что действительно меня волнует в отношении финансовой независимости.
Морган: Мой отец начал свою карьеру достаточно поздно. Он начал учиться на врача когда ему было 30 лет. На тот момент у него было уже двое детей и через несколько месяцев родился я. Он выучился и стал врачом когда я пошел в четвертый класс.
Когда я родился, наша семья была очень-очень бедной. Мои родители были студентами. Мы жили на студенческие стипендии и брали студенческие кредиты, своих денег у нас не было. У нас ничего не было. Конечно, когда ты маленький и не видел другой жизни, ты не знаешь, что ты беден. Я даже не догадывался каких благ мы были лишены.
Когда я пошел в четвертый класс, мой отец стал врачом. И мы перешли к гораздо более комфортному образу жизни. Мы купили дом получше и мы могли себе позволить путешествовать во время отпуска. Как вы понимаете, когда он стал врачом, произошла очень резкая перемена в нашей жизни.
Но что было действительно важно, так это то, что вынужденная бережливость, которая была свойственна моим родители, когда они были студентами, осталась с ними даже после того, как их доходы выросли. Это привело к тому, что однажды мой папа проснулся и сказал: «Я не хочу больше работать. Я готов выйти на пенсию. Я готов двигаться дальше». И он просто сделал это. И он мог это сделать. Его уровень сбережений позволил ему сделать такой выбор. Это произвело на меня большое впечатление.
Естественно, что я вырос с таким же уровнем бережливости. Но я не считаю себя скрягой, потому что я покупаю всё, что хочу. Просто мои желания не такие уж грандиозные и не требуют большого количества денег.
Держите под контролем свои расходы и не позволяйте материальным желаниям опережать ваши возможности. Таким образом, вы сможете контролировать свою жизнь, свое время и свою свободу. Это то, что я перенял от своих родителей, и это действительно сыграло важную роль в моей жизни.
Представьте кого-нибудь вроде Уоррена Баффетта. Его состояние публично. Мы знаем, что его состояние около 80 или 90 миллиардов долларов. Но если бы мы не знали этого факта, а просто посмотрели на Баффетта, как на обычного человека, то он не стал бы нашим финансовым образцом для подражания, потому что он носит дешевую одежду, водит кадиллак среднего уровня и живет в том же доме, который купил, когда ему было 25.
Если богатство невидимо, то стоит задуматься над тем на кого мы равняемся в части финансов, кем восхищаемся и у кого мы ищем вдохновение.
Морган: Исходя из моего собственного опыта 10% людей не нуждаются в помощи (в части финансов), другим 10% людей наоборот ничем помочь нельзя. Оставшиеся 80% действительно хотят получить хороший совет.
На самом деле я не уверен, что большое количество людей способно перейти из одной группы в другую. Я думаю, что около 10% людей, которым, как я предполагаю, ничем нельзя помочь, всегда будут заядлыми игроками. Они всегда будут тратить больше, чем имеют, всегда будут загонять себя в долги. Я думаю, что есть группа людей, для которых вы просто ничего не можете сделать. Это просто факт.
Мы никогда не дойдем до точки, когда все в обществе будут хорошо обращаться с деньгами, независимо от качества образования и количества информации. Всегда будет довольно весомая группа людей, которая будет ходить по острию ножа.
И для меня целевой аудиторией являются 80% людей посередине, которые нуждаются в хороших советах. Все люди, кем бы они ни были, подвержены силе жадности и страха. И вы вряд ли сможете это контролировать. Но чем сильнее вы сможете ограничить влияние этих факторов на процесс принятия решений, тем лучше.
В моменты большого страха и всеобщей паники я ничего не делаю. Я ничего не продаю и не делаю больших покупок. Я просто придерживаюсь своей стратегии. Но в любом случае даже я не застрахован от жадности или страха.
И это действительно важно, потому что многие люди задаются одним и тем же вопросом: «Как я могу перестать быть таким жадным или боязливым?» Мой ответ: никак! Вы не можете узнать о чем-то, прочитав книгу или изучить новую формулу, которая будет бороться с кортизолом и дофамином в вашем мозгу. Этого никогда не случится. Это просто неотъемлемая часть того, кто вы есть.
Морган Хаузел в своей статье Wealth Is What You Don’t Spend проводит параллель между тренировками и финансовым благополучием.
Давайте-ка я расскажу вам историю о том, почему некоторые люди в жизни не настолько финансово защищены, как могли бы. Начнем издалека: с исследованиях о потере веса.
Фитнес — это индустрия стоимостью 30 миллиардов долларов. При этом почти 40% американцев страдают ожирением.
Как уживаются между собой эти факты?
Да, можно сказать, что многие люди не тренируются совсем. Или они недостаточно тренируются. Или делают неправильные упражнения. Все три гипотезы верны. Но!
Группа исследователей в прошлом году нашла четвертую гипотезу: большинство тех, кто тренируется для похудения, либо не теряют вес совсем, либо в меньшей степени, чем бы им хотелось.
Ребята обнаружили достаточно простую причину этому. Занятия спортом заставляют нас чувствовать, что мы сделали что-то полезное, совершили работу, и теперь можно отблагодарить себя и побаловать. Да, пицца, съеденная после дня, проведенного лежа на диване, может привнести в нас чувство вины, но если ее же съесть после пробежки — она превращается в вознаграждение за труды. Потрудился получше — поешь побольше. Да, мы это делаем, к тому еще и со спокойной совестью.
И это далеко не маленькие цифры. Продовольственная «компенсация затрат» соблазняет 90% спортсменов. Другое исследование показало, что: «люди сразу после физической тренировки переоценивают свой расход энергии в спортзале на 400% и наедают после этого калорий больше, чем в два раза».
Очень трудно осознать, но физические упражнения работают на нас только тогда, когда мы не стремимся их компенсировать едой. Мы не можем измерить пользу от упражнений, просто посмотрев, насколько мы вспотели по окончании тренировки. Самый главный показатель — это разница между тем, сколько мы потратили и потом не наели. Если она положительная — все ок. Если равна нулю или отрицательна — дело плохо.
Один в один это касается и экономии денег.
Среднегодовой доход домохозяйства с поправкой на инфляцию в 1955 году составлял 29 000 долларов США. Сегодня он составляет чуть более 63 000 долларов США, что является рекордным показателем. Но у половины американцев сегодня на счетах есть ровно ноль долларов, сэкономленных на пенсию.
Как уживаются между собой эти факты?
Также, как и в потере веса.
Финансовое благополучие нельзя измерить, просто взглянув на свой доход. Оно измеряется разницей между тем, что мы зарабатываем, и тем, сколько мы тратим. Именно это является наиболее важной цифрой в устойчивости благосостояния. И хотя сегодня большинство американцев зарабатывают больше, чем когда-либо прежде, они не стали богаче, потому что рост доходов был компенсирован ростом расходов.
Обобщая: в 1950-е годы кемпинг был приемлемым способом проведения отпуска, сшитые на дому вещи было носить не зазорно, дом площадью 983 кв. футов (91 кв. м) был приемлемого размера, дети, делившие одну комнату, были нормой, погонять по улице покрышки было отличным развлечением. Немногое из перечисленного является приемлемым для большинства домашних хозяйств сегодня. В наше время средний новый дом теперь имеет больше ванных комнат, чем жильцов.
Реальное повышение заработной платы в среднем домохозяйстве за последние полвека было просто потрачено и съедено. Уровень сбережений домохозяйств упал на 30% за этот период, в то время, как средний реальный доход вырос на 40%.
Глупо винить нас в этом. Тратить больше, когда наш доход растет, так же заманчиво, как и есть побольше после тренировки. Мы это заработали честным трудом и можем себя побаловать. Это в квадрате верно для расходов, поскольку наше окружение оценивает нас по внешнему виду и образу жизни. Когда все тратят больше, мы чувствуем определенное право тратить больше.
Проблема в том, что сбережения не появляются из ниоткуда. Все наши сбережения зависят от возможности получить дополнительный доллар за счет: «Я мог бы потратить его, этот доллар. Потратить — это здорово, но я не буду». Это то же самое, что отказаться от еды после тренировки. И это так же сложно.
Может показаться достаточно очевидным и банальным, что сбережения — это наша способность отказываться от того, на что мы можем потратить деньги. Ведь большинство финансовых планов фокусируются на большем заработке или солидном проценте от вложений. В этом нет ничего плохого. Зарабатывать больше замечательно, и мы не должны пропускать наш поход в спортзал. Но есть небольшой нюанс в том, что большой доход сам по себе мало что дает созданию богатства, если каждый дополнительный сделанный доллар компенсируется очередным долларом дополнительных расходов. Мир просто заполнен финансовым эквивалентом спортсменов, которые заканчивают каждую тренировку четырьмя Биг Маками. Понятие богатства на любом уровне дохода меньше связано с непосредственным доходом, а больше с нашей способностью оставлять выгоду себе, не обналичивая ее в супермаркете.
Итак, выделим три основных пункта.
— Тренировка сознательной жизни с меньшими затратами имеет тот же эффект, что и рост нашего дохода, но зачастую это осуществлять и контролировать намного проще.
— Всегда быть при деньгах являются искусством «негатива»: чтобы их иметь, нам необходимо скорее что-то не покупать и не делать, чем наоборот. Богатство для большинства, как ни странно, — это не купленные автомобили, не посещенные страны, не попробованные дорогие деликатесы.
— У всего есть цена, но мы не всегда знаем, сколько и за что платим. Цена упражнений — это не просто время и силы на тренировки. Мы платим настоящую цену всегда после тренировки тем, сколько мы съели. То же самое в финансах. Цена создания богатства — не просто проблема зарабатывания денег, а в постоянном избегании стремления тратить то, что мы накопили.